理财意识 理财意识炒金 理财意识基金 理财意识股票 理财意识期货 理财意识国债 理财意识储蓄 理财意识债券 理财意识信托 理财意识外汇 理财意识保险 理财意识银行产品 理财意识珠宝 理财意识P2P

理财意识是指一个人对经济状况的全面认识,评估,把握的能力。培养理财意识的意义在于意识导引人的行为,理财意识决定一个人未来的经济命运。理财投资可谓热点众多,归纳起来主要在十二个方面。

理财意识

理财产品理财类型

银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。[3]

理财产品债券型

投资于货币市场中,投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

理财产品信托型

投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。[4-5]

理财产品挂钩型

产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩,如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂钩等。

理财产品QDII型

所谓QDII,即合格的境内投资机构代客境外理财,是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。

QDII型人民币理财产品,简单说,即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行,由合格商业银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

理财产品电子现货

新型的投资理财产品

理财产品投资渠道

理财产品一般通过商业银行或非银行金融机构可以购买。

传统渠道包括:银行、保险公司、证券公司、期货公司、基金公司。

新兴渠道包括:第三方理财机构、综合理财服务机构

理财产品理财类型

2012以来,随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要在九个方面:

理财产品储蓄

理财产品

储蓄或者说存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较,具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式,动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。

银行吸收储蓄存款以后,再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程,并取得利润。作为使用储蓄资金的代价,银行必须付给储户利息。因而,对储户来说,参与储蓄不仅支援了国家建设,也使自己节余的货币资金得以增值或保值,成为一种家庭投资行为。

理财产品炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。

特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。

理财产品基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查,2013年,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。[6]

理财产品炒股

有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。[7]

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息,但对股票转让所得,国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策,因此,利息征税后,谨慎介入股市,亦是一条有效的理财途径。

将活期存款存入个人股票账户,你可利用这笔钱申购新股。若运气好,中了签,待股票上市后抛出,就可稳赚一笔。即使没有中签,仍有活期利息。如果你的经济状况较好,能承受一定的风险,也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。

股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券,是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证,早已走进千家万户,成为许多家庭投资的重要目标。

股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点,成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利税率〕/发行(购买)价格100%。理财产品

理财产品国债

目前国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

理财产品债券

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表,2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

理财产品外汇

随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年,我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。

理财产品保险

与不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具理财产品

备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

保险是一把财务保护伞,它能让家庭把风险交给保险公司,即使有意外,也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的,但却是最必需的。

老百姓投保的诱因主要有:买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前,更要思危(未来风险的防范)、养儿防老,不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样,主要有财产保险和人身保险两大类。

家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有:家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

理财产品P2P

“P2P”即“个人对个人”,是一种新生代的民间借贷形式。利用互联网网络平台,对接借贷双方,能够服务到银行很难覆盖到的个人贷款范围,提供1-50万不等的信用贷款。

P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值,使得理财模式的创新达到新高度。区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。

以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可,专家认为,通过P2C、P2I产业链金融模式可有效整合各角色参与度,高度发挥各自优势,实现资源高效利用,帮助广大中小企业“速效”融资,并让投资者的收益最大化体现,从而实现多方共赢。[8]

目前国内P2P理财平台众多,P2P资产风险高,逾期率较高,投资者在选择平台时候一定要擦亮眼睛,谨防上当被骗。

理财产品风险揭示

理财产品收益率

如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率;产品是否代扣税、广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

理财产品投资方向

人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体投资于什么金融产品、这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

理财产品流动性

大部分产品的流动性较低、客户一般不可提前终止合同、少部分产品可终止或可质押,但手续费或质押贷款利息较高。

理财产品挂钩预期

如果是挂钩型产品、应分析所挂钩市场或产品的表现、挂钩方向与区间是否与市场预期相符、是否具有实现的可能。

银行理财产品的预期收益率只是一个估计值,不是最终收益率。而且银行的口头宣传不代表合同内容,合同才是对理财产品最规范的约定。”理财专家说,在当前弱市环境,投资者购买银行理财产品需要认真阅读产品说明书,不要对理财产品的收益预期过高。[9]

理财产品市场运行的无序状态主要体现在金融同业之间的市场分割与同质化竞争。这种现象与金融业分业经营和分业监管体制有关。大量同质化的产品往往具有不同风格的产品描述与监管规则。

理财产品个人理财

个人理财产品融资便利贷款是指以借款人本人名义在中国银行购买的个人理财产品账户内资产及其收益作为还款保障、以账户中止支付处理为主要控制手段、以一定折算率计算出融资限额,并由经办机构向借款人发放的一定金额的人民币贷款。[10]

理财产品风险控制

风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。在进行一项投资决策或筹资决策时,如果只有一种结果,就不存在不确定性,可以认为此项决策不存在风险;但如果这项决策有多种可能的结果,实际的结果就有可能偏离预期的目标,则认为存在着风险。而且,这种偏离程度越大,该项决策的风险也就越大。

企业的财务决策往往面临着各类风险。把风险从企业经营及财务管理的角度分类,可分为经营风险和财务风险两类。

理财产品经营风险

也叫营业风险。由于企业生产经营方面的原因,而给企业预期的经营收益或税前利润带来的不确定性,这种风险的来源分为企业外部原因和企业内部原因两方面。

企业外部原因,就是指国际、国内宏观经济形势及企业所处经济环境的变化,市场供需状况与价格变化,国家财政税收政策、金融政策及产业政策的调整等各种外部因素的变化。企业内部原因是指企业管理者的素质及全体员工的综合素质,产品形象及市场占有率的变化趋势,技术领先程度及工艺、装备水平,质量管理水平,成本控制措施等变化,企业对突发情况的反应与应变能力等。

理财产品财务风险

也叫筹资风险。由于筹资上的原因,因负债而产生的到期偿还本金和利息的风险。当企业进行负债筹资时,不论盈亏都要按合同或协议规定向债权人定期还本付息,如企业的经营收入不足以偿付这些本息时,则可能产生财务危机,严重时会造成资不抵债乃至破产。

企业的资金利润率越高,同时负债的利率越低,则财务风险越小;反之,当负债利率大于资金利润率时,负债不仅不会提高股东的净收益,反而会成为企业的一项沉重的债务负担。总投资报酬率可用下面公式表示:

投资报酬率=时间价值率+风险报酬率

理财产品产品情况

理财产品泛滥风险

理财产品除了种类繁多,理财产品的合约设计复杂如天书,晦涩难懂的产品描述也让投资者“眼晕”,很多人基于对金融机构的信任和对高收益率的追求而签下合约,最终在投资受损时才如梦初醒。而“被银行客户经理误导”、“只报收益不说风险”、“将理财产品说成存款”等行为,更成为理财纠纷投诉的焦点。

另类理财产品多为不保本浮动收益产品,噱头大于实质,与其挂钩的产品价格走势比较独特,波动非常大,比如艺术品、酒类、普洱茶投资市场都出现过暴涨暴跌,因此风险也会大很多,风险承受能力不高的普通投资者最好不要轻易染指。

理财产品零存整取

零存整取,就是每月固定存额,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金额由储户自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期,以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法,每月固定存入相同金额的钱,想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。

理财产品常见产品

第一大类是固定收益类的理财产品、常见的有银行理财产品、信托理财产品。

第二大类是保本浮动收益理财产品、以银行发行为主。

第三类是非保本浮动收益类理财产品、主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。

理财产品货币基金

所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金,因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用,所以投资者可以把它当成“活期储蓄”,而随时购买和赎回,从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。

理财产品申购基金

定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只,它们的主发行渠道就是银行。那么,经常光顾银行的工薪族,不妨选定其代销的某只基金,跟银行签订一个协议约定每月扣款金额,以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项,划到基金账户完成基金的申购。

这种方式有利于分散风险,长期稳定增值。这种投资法,不必掌握太多的专业知识,不必费心选定购买的时点,只需耐心一些坚持中长期持有,并且在一般情况下,基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此,它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。

定期定额买基金,选定哪只基金特别重要。一般来说,这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金,选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

理财产品月计划

一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式,年收益可达到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要单个账户余额超过1万元,就可以在每月下旬与银行约定理财月计划,银行每月1日对外发布上期收益情况,并容许投资者在每月5日至25日终止方案,以保证资金的流动性,预期年收益率为1.7%至2.05%。

第二个10万元财富增值阶段

五成稳守,五成“稳攻+强攻”

守:工作了几年之后,或许你已经有了10万元左右的存款,就可以好好打理一下多年积蓄,让它加快增值速度了。

首先,应该把一半积蓄放在银行存款或国债上,这些钱的作用不是增加收入,而是保本,避免让财富暴露在不可控制的风险下。

除存款和国债之外,还可以关注一下其他低风险理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面,它可以替代活期存款。

在保证流动性和低风险的情况下,货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用,管理费用也较低,转换又很灵活,本金的安全性很高,又是免税的。

理财产品黄金理财

理财产品纸黄金

“纸黄金”是一种个人凭证式黄金,投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金,个人通过把握国际金价走势低吸高抛,赚取黄金价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现,不发生实金提取和交割。

理财产品实物黄金

实物黄金投资包括金条、金币以及黄金首饰,以持有黄金实物作为投资。 面对错综复杂的国际国内形势,黄金作为国际硬通货无疑具有很强的保值增值作用,并且黄金的价值是自身所固有的和内在的,并且有千年不朽的稳定性,是全世界公认的最佳报酬的产品。

理财产品黄金定投

黄金定投也叫黄金积存或是积存金,也可以叫黄金零存整取。就是以每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。当合同到期时,客户 积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金,或者相应克数的金条、金首饰

理财产品分类

理财产品根据币种分类主要是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品;根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品。根据银行和投资人二者之间的法律关系不同,主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。[11]

人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品(658),获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。[12-13]

理财产品根据币种

一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。

如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买,人民币理财产品只能用人民币购买,而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。

理财产品收益方式

银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

保证收益理财产品的收益是固定的,到期后就可以获得协议上规定的收益,反之为非保证型。

非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品,反之就是非保本型。

一般银行的保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险,是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。

在股市不景气,楼市、车市观望的情况下,银行个人存款账户的“闲钱”正开始增多。

个人存放在活期存款账户“闲钱”在保证存款流动性的同时,会尽量获取可能的高于银行存款的收益率,一些短期理财产品就成为这些资金的追逐对象。银行以及基金公司在理财市场上推出了不少针对短期、流动性强的新型金融产品对留有流动性的个人而言就是不错的选择。

除了七天存款通知、货币市场基金、中短债基金等创新品种,人民币理财和外币理财也出现了理财周期越来越短的趋势。而从各银行以及基金公司的宣传来看,似乎都是保证本金安全,在保证流动性前提下,实现高于较高的收益,是集平稳和灵活于一身的短期投资工具。

货币市场基金:“准现金”的现金管理工具

根据银行和投资人二者之间的法律关系不同

一、固定收益类理财产品。商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。

二、非保本浮动收益理财产品。商业银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况向投资者支付利益,并不保证投资者本金安全的理财计划。

三、保本浮动收益理财产品。商业银行按照约定条件向投资者保证本金支付,本金以外的风险由投资者承担,并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划。

四、商业银行承销的理财产品。商业银行代其他机构销售的产品,商业银行只收取固定的承销费用,不对产品的风险负责。

理财产品质押

商业银行理财产品质押的概念及性质

所谓商业银行理财产品质押,是指投资者以理财产品为标的而设立质权,以此来对自身债务或他人债务提供担保。当债务人不履行债务时,质权人有对理财产品变价价值优先受偿的权利。我国《物权法》将质押分为动产质押和权利质押两大类,理财产品质押属于权利质押的一种,与股票.债权.提单等质押属同一类型。

可以质押的理财产品的种类

固定收益类理财产品和保本浮动收益类理财产品是最适合质押的,因为这两种产品到期后可以收回本金,不存在风险,完全可以担保主债权。

非保本浮动收益类理财产品的价值存在不确定性,质押存在一定风险。如果质押的话,必须降低质押率,是其所担保的主债权下降。

对商业银行承销的理财产品,不能直接在商业银行设定质押。这些产品实际上也是可以质押的,但应在其发行机构办理质押。

理财产品短期产品

理财产品货币基金

货币市场基金(Money Market Fund)对国内投资者来说是个新概念。作为耀眼的低风险理财产品,货币市场基金则在货币市场创造出一个奇迹——货币市场基金的7天年化收益率竟然达到了8%以上。

所谓货币市场基金,是指基金管理公司通过出售基金凭证单位的形式募集资金,统一投资于那些既安全又富有流动性的货币市场工具。货币市场基金的申购、赎回几乎与活期存款一样灵活,可以随时赎回且没有任何手续费。而且货币市场基金是免税金融产品。

货币市场基金的收益是按照每天计息、每月一结的方式进行结算,也就是说,这个月买入的10万元货币市场基金到下个月10日后,再作为计息的本金实际上是10万元再加上上个月30天的利息,依此类推,即复利滚存。

虽然货币市场基金相对于股票、期货等投资来说风险要小,但毕竟它们都不是储蓄,并非没有风险。不过,在具有非常好的安全性与流动性的同时,投资者不能期望货币市场基金同时也具备非常好的收益性。可转债,但在转股期不可转为股票。

与国外可以横跨货币市场与证券市场两个投资领域的同类基金相比,货币市场基金也具有一定的局限性。投资渠道的狭窄决定了不能对货币市场基金抱太高的收益预期。

低风险产品在2005年的基金市场上可以说是最耀眼的品种。货币基金是低风险投资者的一个不错的选择,但由于货币市场利率继续下降,回归其现金管理工具的本色。

债券市场与货币市场利率持续下滑,却让货币市场基金很受伤。这是因为货币市场基金的投资品种有限,货币市场基金的资金的主要投向就是债券以及货币市场上的短期央行票据。

同时,监管部门对货币市场基金投资范围与投资剩余限作出了更为严格的限制,货币市场基金年化收益率持续下降。二季报货币基金平均净值增长率下滑16个基点,24家货币基金已有17家七日年化收益率低于2%。

货币市场基金面临着收益率下滑趋势愈加明显、赎回风险加大的压力。

理财产品七天通知

七天存款通知:存款变身短期理财新品

理财产品市场上先后出崛起了短期理财产品,而实际上由银行推出的这些短期理财产品基本上都是基于银行原有的“七天通知存款”演变而来的。七天通知存款是一个“老”品种。通知存款是一种介于定期与活期存款之间的储种。

据中国银行的一位人士介绍,“七天通知存款”按照1.62%的利率结息,这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2.25倍。而且是复利计息,提前7天就可取款,流动性很强。“7天理财计划的最大特点是可以自动循环理财,并且随用随取、以复利计算利息。这种理财产品不仅可以具备活期存款的流动性,同时还有活期存款利率2.25倍的理财收益”。

比较来看,现有的7天理财产品,都能做到“自动循环,随用随取”,而在收益率水平上无一不是“活期存款利率的2.25倍”。而这也就是人民银行规定的商业银行7天通知存款的利率,因此这类产品几乎不存在价格上的竞争。

记者了解到,客户只需办理简单的申请手续,告知自己资金使用意愿后,即可自动获得期限短、流动性强的人民币1天和7天理财,以及外币7天理财等,利率高于活期存款。客户可以随时支取并确定支取金额。

根据市场人士分析,周期短的理财产品,也有利于其根据自身财务现状和流动性需求,合理有效地安排资金。短期理财可以在最大限度地满足拥有较多本、外币闲置资金、又难以确定存期,随时有支付、转账需求的客户,包括投资(炒汇、炒股)人群;有频繁贸易、资金往来的个体经营者、工商人士;短期有大额资金支出计划的手持现金个人和家庭等的理财需求。

理财产品中短期基金

中短债基金:短期理财新贵

中、短债基金刚一面世就受到追捧,业内人士认为,主要是因为这种新型基金结合了货币基金和债券基金的部分优点,有望成为货币市场基金的“升级版”。

中短债基金将不受货币市场基金在组合期限和融资杠杆方面的限制,投资品种平均剩余期限更长。货币市场基金投资组合平均剩余期限为180天以内,而中短债基金可投资在剩余期限在3年以内(含3年)的固定收益类品种,而且投资品种更加多样化,因此收益率比货币市场基金高,更有吸引力。

另外,中短债基金与货币基金一样免收认购、申购、赎回费用。短债基金的赎回款也是T+1日从基金账户划出,资金到账速度可以同货币市场基金相媲美。

债券型基金均不投资股票和可转债,主要投资于银行间债券市场的中短期债券,并且只投资剩余期限在三年以内的固定收益品种,是一只纯粹的中短期债券基金。

理财产品风险

理财产品保本

如果理财产品是保本或者保证收益型的,那么在产品到期时,至少投资者投入的本金不会发生损失。不过,有的理财产品保本是有条件的,并设置了到期保本条款,即持有至产品到期才保本,那么投资者如若中途赎回,则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型,比如设置95%保本,则本金最多损失5%。

理财产品类型

即看理财产品是固定收益还是浮动收益。固定收益类理财产品风险较低,实现预期收益率的把握较大,基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要结合是否保本来分析:如果是保本或者保证收益型理财产品,则到期时最坏的情形为零收益或低收益,最好的情形为实现预期最高收益率,总体上到期收益率在一个区间内浮动;非保本浮动收益理财产品则收益无上限,亏损也无下限。

理财产品看标的

即看产品是投资于债券,还是信贷资产,或是股票基金,抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果是投资于债券,则属于固定收益类理财产品,风险程度视投资债券的级别而定,总体而言风险较小;如果投资于信贷资产,则需视借款方的还款能力而定,经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大,理财产品的风险也就相对较高,反之则低;如果是投资于股票基金,则产品风险较高。

理财产品措施

理财产品如果设置了有效的风险控制措施,就等于给自身铺了安全垫,可降低产品风险。比如,投资于信贷资产的理财产品是否有实力机构作担保,或者由实力机构到期回购;投资于股票的理财产品是否设置了止损条款等。

理财产品流动性

如果产品在到期前可赎回,则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时,可选择是否提前赎回,此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回,那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益,期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。

理财产品兴起

今年上半年金融市场最大的变化,非银行理财产品的兴起莫属。尽管银行理财产品并非新鲜事物,但今年上半年其膨胀速度之快、扩张规模之大,都是史无前例的。

理财产品兴起所带来的最重大的影响,是会加快以绝对收益为目标的投资理念的发展和成熟。追求稳定的收益增长是投资的终极目的,但由于诸多原因,我国大部分金融产品是以相对收益为目标的。由此造成的一个结果是,投资管理人资产配置层面的决策会受到很大的约束。然而从投资的一般原理我们知道,大类资产配置决策对投资结果的影响可能是最大的。理财产品

自从市场转入震荡行情以来,股票和债券等大类资产的热点变换不再那么显著,各类产品每年都有阶段性机会。但这种机会稍纵即逝,因此基金产品的业绩分化非常明显,尤其是今年上半年赚钱变得更加困难,绝大部分的基金收益不尽如人意。而反观理财产品,很多信托理财产品提供的收益率动辄在10%以上,短期的理财产品年化收益率也高达4%以上。正是在这样的反差下,理财产品受到热捧也就不足为奇了。

首先,随着中国人财富的积累和高收入群体的增加,以及人口结构中老年人比重的提高,追求绝对收益的偏好会越来越明显,这个趋势只是初见端倪,未来会越来越明显。

其次,理财产品的兴起从本质上来讲是一种脱媒的现象,即资金从银行体系分流出来,通过非银行渠道流入实体经济。脱媒的结果是会加快利率市场化进程,为高收益产品和其他金融创新提供空间。未来银行体系继续脱媒是必然的趋势,利率市场化、资产证券化的推进将会带来更多高收益的投资品种。

第三,金融创新和市场变化为绝对收益型的产品提供了更好的发展空间。例如,股指期货的出现为很多套保策略的实施创造了条件,高收益企业债的大量出现也使得债券型产品的预期收益率得以大幅提高,去年以来,市场上陆续出现了股指期货套利产品、分级债券基金等很多新的投资品种,这些品种都有望提供与理财产品相竞争的相对稳定的绝对回报,从而为投资者提供更多的选择。

最后,尽管难以作非常准确的判断,但看未来1到2年的整体投资环境,在经济的转型期内,结构性的投资机会可能仍然是主流。这也意味着对很多投资者来讲,放弃主动的资产配置选择,以绝对收益型的品种作为配置重点,或许是较好的选择。

正是因为这些原因,笔者认为,不管未来股市、债市涨跌如何,绝对收益型投资的春天可能已经来临。

理财产品相关

三种保本理财产品投资优缺点

第一类:

人民币固定收益产品

优点:此类产品多为短期产品,运作模式以债券投资和信托募集资金为主,收益率一般为3%~5%,本金有保障。这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但若处于加息周期中,可能会出现产品到期后难跑赢储蓄存款利率的情况,建议投资者应尽量回避长期产品。

缺点:此类产品暗藏的风险是收益可能不如存款。

第二类:

人民币结构性产品

优点:它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等,以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品,大部分偏好挂钩票,且较集中在几大蓝筹股上。

缺点:这类产品虽然保本金,但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止,则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是到期后才能100%归还本金的。

第三类:

新股申购类产品

优点:虽然新股申购产品是浮动收益产品,一段时间以来“破发”也令新股产品遭遇“寒流”,但是多家银行推出的单只新股申购产品,相对来说风险较低,本金保障比较高。此类产品每当有新股发行的时候,便募集资金集中申购,新股上市后立刻套现,并将本金和收益打回投资者账户,这类产品一般不参与网下申购,所以“破发”对其影响也较小。

缺点:需要注意的是,此类产品存在中签率的问题,假如中签率较低,那么收益就会受到影响。

理财产品银行排行

银行

月平均

收益率(%)

排名

变化

债券类(%)

信贷类(%)

结构型(%)

混合型(%)

1

交通银行

585.20

↑24

3.07

--

3.33

3.41

2

东亚银行

9.25

↑1

--

--

9.25

--

3

星展银行

8.00

↓2

--

--

--

--

4

宁波银行

5.07

--

5.55

--

--

4.80

5

兴业银行

5.09

--

--

--

--

--

6

汇丰银行

5.01

↑16

--

--

4.90

--

7

上海农商行

5.01

↑4

4.97

--

--

5.40

8

中信银行

4.96

--

--

--

--

--

9

光大银行

4.86

↑1

5.44

--

--

2.88

10

浙商银行

4.85

↑3

--

4.85

--

--

11

民生银行

4.83

↓4

--

--

--

4.83

12

平安银行

4.83

↓3

4.83

--

--

--

13

上海银行

4.81

↑5

4.82

--

--

4.50

14

华夏银行

4.77

↑1

4.74

--

--

4.79

15

工商银行

4.70

↓3

4.39

4.79

--

4.81

16

招商银行

4.63

↓2

4.65

5.70

3.20

4.50

17

渣打银行

4.50

↑4

--

--

4.50

--

18

浦发银行

4.36

↑5

--

--

--

4.50

19

深发展

4.30

--

4.24

--

--

4.50

20

农业银行

4.20

↓4

4.18

--

4.22

--

21

建设银行

4.00

↓4

3.05

5.40

--

4.06

22

中国银行

3.92

↑2

4.70

6.30

3.57

3.73

23

北京银行

4.32

↓3

3.78

--

--

--

24

南京银行

3.42

↓18

3.42

--

--

--

25

恒生银行

--

--

--

--

--

--

理财产品券商排行

 序号券商名称证监会评级注册资本(亿元)最新净资本(亿元)是否上市1国泰君安证券AA61238.45是2中信证券AA110.17418.67是3海通证券AA95.85373.54是4招商证券AA58.08256.95是5中国银行证券AA75.37210.82是6广发证券AA59.19203.89是7国信证券AA82136.27是8申银万国证券AA67.16131.38否9东方证券AA42.82109.02否10中信建投证券AA61107.92否11西南证券AA28.2398.23是12兴业证券AA5287.4是13国开证券AA73.772.68否14国金证券AA28.3760.2是15中投证券AA5058.75否16华西证券AA2147.02否17华泰联合证券AA1041.61否18中金公司AA2.2540.98否19中信证券(浙江)AA8.8526.57否20北京高华证券AA10.7226.23否21华福证券AA5.519.02否22方正证券A82.32118.45是23宏源证券A39.72105.49是

理财产品7天理财

2012年9月份,银监会全面叫停30天期以下短期理财产品,但市场对于短期理财的投资需求却日益上升。记者昨天获悉,业内首只运作周期仅为7天的超短期理财基金已经获批。

在投资方向上,该基金主要投资于债券回购、现金、央票等现金类投资工具,以保证投资的安全性及流动性。尽管投资种类与货币基金类似,但比较而言,该基金因其定期赎回的机制,具有一定的封闭期,避免了因每日赎回而带来的流动性管理风险,从一定程度上增加了收益的稳定性。

理财意识炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。

特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。一种新型黄金投资也是备受广大中小投资者欢迎,就是黄金定投。

理财意识基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,2012年基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,2013年国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

基金理财的七大技巧:

第一,正确认识基金的风险,购买适合自己风险承受能力的基金品种。

第二,选择基金不能贪便宜。有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金,这是一种错误的选择。

第三,新基金不一定是最好的。在国外成熟的基金市场中,新发行的基金必须有自己的特点,要不然很难吸引投资者的眼球。可我国不少投资者只购买新发基金,以为只有新发基金是以1元面值发行的,是最便宜的。

第四,分红次数多的并不一定是最好的基金。

第五,不要只盯着开放式基金,也要关注封闭式基金。

第六,谨慎购买拆分基金。

第七,投资于基金要放长线。购买基金就是承认专家理财要胜过自己,就不要像股票一样去炒作基金,甚至赚个差价就赎回,我们要相信基金经理对市场的判断能力

理财意识股票

买股票就是买上市公司,买中国经济的成长。国内股票市场资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

理财意识期货

一般指期货合约,就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时

间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物,又叫基础资产,对期货合约所对应的现货,可以是某种商品,如铜或原油,也可以是某个金融工具。期货合约的买方,如果将合约持有到期,那么他有义务买入期货合约对应的标的物;而期货合约的卖方,如果将合约持有到期,那么他有义务卖出期货合约对应的标的物(有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。例如:股指期货到期就是按照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算)。当然,期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。

理财意识国债

2005年是国债市场的创新之年,不仅增加了国债品种,而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2014年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

理财意识储蓄

多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,中国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升,必将刺激储蓄额的增加。

理财意识债券

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

理财意识信托

信托理财是一种财产管理制度,它的核心内容是“受人之托,代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。

2010年信托市场发行规模为3万亿,增长率每年大于30%。信托产品是由信托机构发行的产品,通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的,也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主,每年9-13%的收益,收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划,并且大多有第三方银行担保,在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中,银行会不断监控、跟踪贷款的动向,从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。

2009年,银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知(讨论稿)》,通知明确,这一文件出台的目的是:“引导信托公司以受人之托、代人理财为本,大力发展主动管理类信托,提高信托公司核心竞争力,实现内涵式增长、,促进信托行业可持续发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式,将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。

2010年,《信托公司净资本管理办法》出台;2011年,《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义上说,这一政策终结了信托公司的“管道业务”,迫使信托公司必须走上自主管理的道路,而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。在对财富管理的理解上,许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。于是,一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。

财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说,无论是因为财富效应的刺激,还是政策的约束与引导,信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍,摆脱渠道依赖,通过直接接触客户了解和掌握客户的需求,正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是,从本质上看,与一般的理财相区别是的,财富管理业务是以客户为中心,目的是为客户设计一套全面的财务规划,以满足客户的财务需求;而一般意义上的理财业务是以产品为中心,目的是更好地销售自己的理财产品。因此,建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖,直接掌握客户,更重要的是通过自身的直接销售,使信托公司了解客户,从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见,如果信托公司直销队伍的建立,仅仅是出于财富效应的刺激,或者是政策的约束,将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”,则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄,将财富管理变成简单的卖产品。严格意义上,没有投资能力的财富管理是虚幻的,通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发,甚至是引导客户的需求,并将这种需求转化为产品,才是真正的财富管理之道。

重要的是,许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道,直接掌握一批高净值客户,仅仅是实现其财富管理目的的第一步,其后还需要整合各种资源,为客户提供真正的财富管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于:主攻财富和资产管理,力提主动性管理能力,进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施,以保障上海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心,该公司总经理助理范华明确表示,与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同,外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。

事实上,几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原因在于,理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下,任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心;为满足客户全方位的需求而进行产品设计,只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点,这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。

2013年信托产品解析及理财策略,自2007年股市崩盘以来,信托产品以其收益高、期限短、安全性极佳的特点而深受高端客户的青睐,据中国信托行业协会公布数据,截至2013年1季度末,信托资产规模达87302.23亿元,远超公募基金和保险业规模。但很多客户对信托并不了解,存在很多理念上的误区。
  信托的概念:简言之,就是受人之托,代人理财。信托是由信托公司发行的正规理财产品,而信托公司是受银监会监管的国家正规金融机构,与银行、保险、证券并列为中国四大金融支柱,与民间借贷严格区分。

信托的形态:大多为1-2年期,100万起点,收益9%-11%,根据产品不同,按季度或半年付息。

信托的安全:信托产品从设计到发行,要经过尽职调查、银监会备案等完善的流程;信托产品本身具备有抵质押、保证担保、警戒线设置等多重风控,确保资金安全。所有信托资金,均直接进入信托公司在银行开设的资金监管账户,保证资金不被不当使用。自2001年新信托法实行以来,所有固定收益类信托产品无一违约,具有最佳的安全性。

常见的误区:从特定机构购买更安全,信托的认购,合同与信托公司签署,资金直接进入信托公司的募集账户(对公户),不因购买渠道不同而产生风险的差异。客户投资应更注重产品质量本身,包括期限、收益、风控等以及机构给客户提供的售后服务。

理财意识外汇

外汇刚刚进入中国大陆市场不久,所以市场前景非常地广阔,就拿全球日交

易量来说,每日约为36,000亿美元。外汇跌涨均可有获利机会,而对于股票而言,只有涨的时候才能赚到钱。投入资金时,外汇只需要0.33%的资金投入,然而股票是100%的资金投入,增加了风险。可控能力,外汇是全球的人进行交易,所以不受大机构或国家控制,即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场,外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响,而股票往往受公司等机构或者股东控制。交易更自由,外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易,随时可以进行买卖。然而股票是周一至周五每天约为7小时的交易时间,当天买不能进行当天卖自由度很小。一种好的投资方式比你把钱存银行,买股票,做生意更理性,更自由,更赚钱,更可控。

美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等,供投资者选择。2014年,中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,2014年在汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。外汇投资可以通过外汇自动交易,收益高,轻松稳定。

理财意识保险

与其他不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

理财意识银行产品

银行理财产品也是重要一项,由银行财代理理财,银行理财产品也是人们进行

日常投资的一个主要投向。与股票和基金相比,银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时,要兼顾到自己的投资偏好和理财需求,同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。

理财意识珠宝

珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的,自古以来,珠宝两字就经常出现在人们的生活词汇之中。当前,随着人们生活水平和审美能力的提高,珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。


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