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        金融管理学

        时间:2018-08-27 19:08:48   来源:玩具     字号:    点击数:107 次
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      3. 金融管理学
          

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        金融管理学是指国家为了实现货币供求平衡、稳定货币值和经济增长等目标而对货币资金所实行的管理。金融管理专业充分发挥了我国高等教育自学考试的优势,同时吸收西方有关领域的新知识、新方法,主要培养和造就适应社会主义市场经济发展需要、德才兼备,具有一定创新意识、创新能力和实际工作能力的金融管理方面应用性、职业性的专业人才。[1] 

        金融管理学

        理财词语释义

        理财基本解释

        理财( Financial management或Financing)),指的是对财务(财产和债务)进行管理,以实现财产的保值、增值为目的,管理财物。

        理财引证解释

        治理财物。《易·系辞下》:“理财正辞,禁民为非曰义。” 孔颖达 疏:“言圣人治理其财,用之有节。” 汉 王符《潜夫论·叙录》:“先王理财,禁民为非。” 宋 曾巩《再议经费》:“陛下谓臣所言,以节用为理财之要,世之言理财者,未有及此也。”《儿女英雄传》第三三回:“我想理财之道,大约总不外乎‘生之者众,食之者寡;为之者疾,用之者舒’的这番道理。” 茅盾《故乡杂记》:“这位聪明的‘丫姑老爷’深懂得‘理财’方法。”

        理财起源

        “理财”一词,最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着中国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。个人理财(658)品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

        理财具体内容

        理财,顾名思义指的就是管理财务。一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:

        ① 理财是理一生的财,不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

        ② 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出),也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱,每一个人都需要理财。

        ③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

        理财理财途径

        国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。

        1. 银行理财

        我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

        2. 证券公司理财

        证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等,个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。

        3.保险理财

        保险理财更加倾向长期性,着重解决较长时间后的教育规划和养老规划,同时解决意外、医疗等保障问题。

        4. 投资公司理财

        投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资,玉石,珠宝,钻石,第三方理财等,需要的起步资金较高,适合高端理财人士。

        5. 电子商务理财

        21世纪除了能在线下的网点理财,还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。

        理财范围

        理财赚钱--收入

        1. 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,

        2.理财收入:包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

        理财用钱--支出

        一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含:生活支出:包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出:包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

        理财存钱--资产

        当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含:

        1.紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。

        2.投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。

        3.置产:购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

        理财借钱--负债

        当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。

        借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。包含:

        1.消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

        2.投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

        3.自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

        理财省钱--节约

        在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要消费饼图

        缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括:

        1.所得税节税规划;

        2.财产税节税规划;

        3.财产移转节税规划(该项境外较多采用)。

        理财护钱--保信

        护钱的重点在风险管理,在指预先做保险信托安排,使人力资源或已有财产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。

        保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。

        为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障,必须支付一定比率的保费,一旦保险事故发生时,理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。包括:

        1.人寿保险:寿险、医疗险、意外险、失能险、养老险。

        2.产物保险:火险、责任险。

        3.信托

        4.基金定投

        理财理财方法

        到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。一般而言,通过银行开通的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品,大型银行还可通过银行系统购买。由于银行网点分布较广,通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。

        证券公司开立的理财账户可用于股票(包括A股、B股、H股等)、债券(包括国债、企业债、公司债等)、期货(包括金融期货如股指期货、外汇期货等,商品期货如黄金期货、农产品期货等)等一系列的投资理财工具的投资。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理,需要在交易日内办理。

        投资公司的手续比较方便,一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。投资公司也会为客户定制专属理财计划。

        理财理财层次

        第一层是有效的、合理的处理和运用钱财,让自己的钱财花费发挥最大的效果,以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。

        第二层是用余钱投资,使之产生最佳的财务收益,也就是钱生钱的层次。

        第三层是从财务的角度进行人生规划,利用现有的经济财务条件,最大限度地提高自己的人力资源价值,为以后发展做准备。

        理财规划

        1. 回顾自己的资产状况

        包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。

        2. 设定理财目标

        需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

        3. 明确风险类型

        不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

        4. 资产分配战略性

        在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。

        理财投资也是有一定风险的,新手可以看看以下几点建议控制风险:

        第一:投资者不是经纪人,一定不要胡乱进场,否则只会赔多赚少。

        第二:一定要做到心中有一个目标价位,而不能心中没有价位。

        第三:一定要设置止损点,达到止损点,迅速止损,离场。

        第四:不要把杠杆的放大比率放得太大。

        第五:入市前,多作分析,要看两面的新闻,看看图表;入市后,要和市场保持接触,不要因为自已做好仓,而只看对自已有利的新闻。一有风吹草动,立即平仓为上。

        第六:不要做顽固份子。炒汇有时要看风使舵,千万不要做老顽固。万种行情归於市,即是说,有时有利好的消息入市,市况不但没有做好,反而下跌,即是您先前的分析错了,请即当机立断,不要做老顽固。如果你本人是理财新手,可以先到环球金汇去申请一个外汇模拟账户,体验一下模拟炒外汇的基本步骤,慢慢你就会得到学习,最后就能了解更多的理财知识。

        理财投资渠道

        理财投资可谓热点众多,归纳起来主要在十二个方面:

        理财炒金

        自从炒金

        中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和认可。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。

        特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。一种新型黄金投资也是备受广大中小投资者欢迎,就是黄金定投。

        理财基金

        自1997年首批封闭式基金成功发行以来,基金一直备受国内个人投资者的推崇,2012年基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,2013年国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

        基金理财的七大技巧:

        第一,正确认识基金的风险,购买适合自己风险承受能力的基金品种。

        第二,选择基金不能贪便宜。有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金,这是一种错误的选择。

        第三,新基金不一定是最好的。在国外成熟的基金市场中,新发行的基金必须有自己的特点,要不然很难吸引投资者的眼球。可我国不少投资者只购买新发基金,以为只有新发基金是以1元面值发行的,是最便宜的。

        第四,分红次数多的并不一定是最好的基金。

        第五,不要只盯着开放式基金,也要关注封闭式基金。

        第六,谨慎购买拆分基金。

        第七,投资于基金要放长线。购买基金就是承认专家理财要胜过自己,就不要像股票一样去炒作基金,甚至赚个差价就赎回,我们要相信基金经理对市场的判断能力

        理财股票

        买股票就是买上市公司,买中国经济的成长。国内股票市场资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

        理财期货

        一般指期货合约,就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物,又叫基础资产,对期货合约所对应的现货,可以是某种商品,如铜或原油,也可以是某个金融工具。

        期货合约的买方,如果将合约持有到期,那么他有义务买入期货合约对应的标的物;而期货合约的卖方,如果将合约持有到期,那么他有义务卖出期货合约对应的标的物(有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。例如:股指期货到期就是按照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算)。当然,期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。

        理财国债

        2005年是国债市场的创新之年,不仅增加了国债品种,而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2014年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

        理财储蓄

        多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,中国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升,必将刺激储蓄额的增加。

        理财债券

        债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

        理财信托

        信托理财是一种财产管理制度,它的核心内容是“受人之托,代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。

        2010年信托市场发行规模为3万亿,增长率每年大于30%。信托产品是由信托机构发行的产品,通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。

        信托类理财产品的收益可以是固定的,也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主,每年9-13%的收益,收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划,并且大多有第三方银行担保,在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。

        同时在投资过程中,银行会不断监控、跟踪贷款的动向,从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。

        2009年,银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知(讨论稿)》,通知明确,这一文件出台的目的是:“引导信托公司以受人之托、代人理财为本,大力发展主动管理类信托,提高信托公司核心竞争力,实现内涵式增长,促进信托行业可持续发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式,将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。

        2010年,《信托公司净资本管理办法》出台;2011年,《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义上说,这一政策终结了信托公司的“管道业务”,迫使信托公司必须走上自主管理的道路,而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。在对财富管理的理解上,许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。于是,一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。

        财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说,无论是因为财富效应的刺激,还是政策的约束与引导,信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍,摆脱渠道依赖,通过直接接触客户了解和掌握客户的需求,正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是,从本质上看,与一般的理财相区别是的,财富管理业务是以客户为中心,目的是为客户设计一套全面的财务规划,以满足客户的财务需求;而一般意义上的理财业务是以产品为中心,目的是更好地销售自己的理财产品。

        因此,建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖,直接掌握客户,更重要的是通过自身的直接销售,使信托公司了解客户,从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见,如果信托公司直销队伍的建立,仅仅是出于财富效应的刺激,或者是政策的约束,将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”,则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄,将财富管理变成简单的卖产品。

        严格意义上,没有投资能力的财富管理是虚幻的,通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发,甚至是引导客户的需求,并将这种需求转化为产品,才是真正的财富管理之道。

        重要的是,许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道,直接掌握一批高净值客户,仅仅是实现其财富管理目的的第一步,其后还需要整合各种资源,为客户提供真正的财富管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于:主攻财富和资产管理,力提主动性管理能力,进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施,以保障上海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心,该公司总经理助理范华明确表示,与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同,外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。

        事实上,几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原因在于,理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下,任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心;为满足客户全方位的需求而进行产品设计,只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点,这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。

        2013年信托产品解析及理财策略,自2007年股市崩盘以来,信托产品以其收益高、期限短、安全性极佳的特点而深受高端客户的认可,据中国信托行业协会公布数据,截至2013年1季度末,信托资产规模达87302.23亿元,远超公募基金和保险业规模。但很多客户对信托并不了解,存在很多理念上的误区。
          信托的概念:简言之,就是受人之托,代人理财。信托是由信托公司发行的正规理财产品,而信托公司是受银监会监管的国家正规金融机构,与银行、保险、证券并列为中国四大金融支柱,与民间借贷严格区分。

        信托的形态:大多为1-2年期,100万起点,收益9%-11%,根据产品不同,按季度或半年付息。

        信托的安全:信托产品从设计到发行,要经过尽职调查、银监会备案等完善的流程;信托产品本身具备有抵质押、保证担保、警戒线设置等多重风控,确保资金安全。所有信托资金,均直接进入信托公司在银行开设的资金监管账户,保证资金不被不当使用。自2001年新信托法实行以来,所有固定收益类信托产品无一违约,具有最佳的安全性。

        常见的误区:从特定机构购买更安全,信托的认购,合同与信托公司签署,资金直接进入信托公司的募集账户(对公户),不因购买渠道不同而产生风险的差异。客户投资应更注重产品质量本身,包括期限、收益、风控等以及机构给客户提供的售后服务。

        理财外汇

        外汇刚刚进入中国大陆市场不久,所以市场前景非常地广阔,就拿全球日交理财

        易量来说,每日约为36,000亿美元。

        外汇跌涨均可有获利机会,而对于股票而言,只有涨的时候才能赚到钱。投入资金时,外汇只需要0.33%的资金投入,然而股票是100%的资金投入,增加了风险。

        可控能力,外汇是全球的人进行交易,所以不受大机构或国家控制,即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场,外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响,而股票往往受公司等机构或者股东控制。

        交易更自由,外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易,随时可以进行买卖。然而股票是周一至周五每天约为7小时的交易时间,当天买不能进行当天卖自由度很小。一种好的投资方式比你把钱存银行,买股票,做生意更理性,更自由,更赚钱,更可控。

        美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等,供投资者选择。

        2014年,中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,2014年在汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。外汇投资可以通过外汇自动交易,收益高,轻松稳定。

        理财保险

        与其他不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

        理财银行产品

        银行理财产品也是重要一项,由银行财代理理财,银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。与股票和基金相比,银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时,要兼顾到自己的投资偏好和理财需求,同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。

        理财珠宝

        珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的,自古以来,珠宝两字就经常在人们的生活词汇之中。当前,随着人们生活水平和审美能力的提高,珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。

        如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。

        理财P2P

        P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善,这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

        国外成功的P2P网络借贷平台Prosper:成立于2006年,拥有超过98万会员,超过2亿的借贷发生额,是世界上最大的P2P借贷平台。

        国内的P2P平台正处于初步发展阶段,但并无明确的立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据,主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展,社会的进步,此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网络技术优势,实现普惠金融的理想。

        2012年4月19日,国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发[2012]14号)。《意见》指出,落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策。

        P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件;大力支持小型微型企业技术改造;提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展;切实拓宽民间投资领域。

        以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可,与传统金融理财服务相比,P2P的借款人主体是个人,以信用借款为主。

        自2013年以来P2P理财平台就以摧枯拉朽之势迅猛发展,而随着2014年两会的召开和闭幕,P2P理财行业被纳入银监会监管,P2P理财平台正规化,标准化的趋势不可避免。2014年5月银监会召集搜易贷等国内知名P2P平台负责人召开座谈会,就行业准入、监管制度等问题征询意见。监管层已有初步方案,未来P2P可能根据平台属性、资金池性质采取分类监管。

        理财投资方法

        理财反思

        理财的成功要素之一,其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人,在年轻时付出很多时间与努力,最后才得以在退休后,有足够的财力以保证往后的稳定生活,然而,另一些人未必需要付出这么大的心思和努力,也同样可以得到退休后安稳生活的回报,这是为什么呢?其实,它并不关乎你幸运与否,而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。

        因此,我们所说的巧劲儿,就是在为自己的理财大计订下目标之前,先真正地了解了自身的财政状况。这样,才能够增加理财成功的几率。

        所谓了解,就是要清楚列明个人的资产,包括固定资产及浮动资产,然后再计算支出等,并请专门的理财专家依据你的生活状况进行分析,最后才能订立出一个你可达到的目标。所以,目标不是随随便便写就,订得太远太高,只能增加个人负担和压力。应该按个人的资产负债理财

        及损益情况而制定一个踏实的财政预算。

        自身财务诊断方式——损益表的制定:

        A、资产负债表:应把你的所有资产都计算在内,比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品,以及一些固定的资产,如汽车、物业等。

        B、列出所有负债:包括长期及短期负债,比如供楼款项、汽车贷款、分期付款,甚至是信用卡签账等。

        C、计算净值:这是最后一个步骤,即将所有资产减去负债额,得出净值。

        这个时候,一个清楚的资产负债表便可以给你诊断出一个较明确的财务健康状况,支出便可得出余额。

        有了损益表,就能对自己的财政状况及能力一目了然。

        理财设立目标

        一般来说,目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个类别。

        理财目标应该是因人而异的,因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此,根据每个人的年龄以及不同的人生阶段,从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。

        理财风险评估

        风险,同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年纪的增长,

        理财

        把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的,故年轻人所能承受的风险较高,在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品,当然,我在这里所说的,不是投机而是投资。相对地,年纪越大的话,就应该选取一些相应比较保守的投资项目。

        除此之外,风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性,她可以全权去分配自己的钱财,完全没有后顾之忧,因此,不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。

        但是,当一个女性已婚的话,她所考虑的,就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样,她们就应该先寻求稳定,风险系数也需要略微调低。

        理财风险等级划分由低到高依次是储蓄、货币型基金、国债、人民币理财产品、基金、股票。

        理财陷阱

        应对通胀巧理财跑赢CPI

        眼下,房市调控风声正紧,黄金价格居高不下,股市震荡波动,CPI不断创出新高,那些手里握着现金,到处寻找投资渠道的普通百姓最为苦恼的就是,如何投资理财,跑赢CPI,守住财富?而理财专业人士的建议是,注意资产的组合,选择更为灵活的方式,长、短期投资相结合,同时基金定投及黄金仍是较好选择,能有效对抗通胀。

        利息跑不赢CPI

        国家统计局公布,11月份居民消费价格指数(CPI)再创年内新高。与此同时,居民一年期存款的利息只有2.5%,CPI将利息远远抛在后面,负利率已达2.6%,1万元的存款,一年后实际“缩水”260元。

        警惕理财风险

        1. 产品等级不一也有亏本风险;

        2. 理财产品力拼高收益..实际风险仍存;

        3. 预期收益不是实际收益;

        10月初,银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》,进一步要求商业银行对于理财产品的销售必须明示风险。2008年底,银行发行的4827只理财产品中有500只浮亏,占10.35%。

        4. 要详细阅读投资合同;

        建议市民在购买短期理财产品时,不但要详细询问产品情况,而且要仔细阅读投资合同,其中对于产品收益会有明确表述。

        理财潜规则

        潜规则之一:免费荐股有陷阱

        【潜规则表现】

        市民赵女士反映,她在电视上看到一个免费推荐股票的热线电话,于是打了过去,接线员为她热情推荐了几只股票,还建议她交纳会员服务费,可以享受更全面的理财服务,她汇款3680元后,获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票,她买了5000股,没想到一周时间赔了1万多元。

        【专家提醒】

        许多网站、电视上都有类似的荐股热线电话,背后都有理财咨询公司在操纵,雇佣一批证券分析师,名义上是免费推荐股票,实际上是诱骗股民入伙,成为会员,按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家,不迷信涨停股,不要轻易向陌生人泄露自己的电话、身份号码、银行账户、证券密码等信息,不要轻信网站上的各种信息,相信自己才是最重要的。

        潜规则之二:预期收益莫轻信

        【潜规则表现】

        市民章先生反映:他2007年底在银行买了一款投资股市的基金理财产品,花了10万元。没想到一年后只有6万多元了。当时银行推销人员说得可好了,该基金历史业绩排名靠前,年收益曾高达一倍以上,预期将来年收益30%,比银行存款强多了。结果购买一年后就赔了近一半。最令人气愤的是,银行销售完理财产品,就不再和他联系了,连个短信和电话都没有,而且基金公司每年还照收管理费。

        【专家提醒】

        银行销售理财产品时,都会选择历史业绩作为亮点来宣传,预期收益率只是用于宣传的一个数字,它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品,要有正确的判断,投资前一定要全面了解投资对象,一定要仔细阅读产品说明书。

        潜规则三:销户必须到开户行办存折就得开张卡

        【潜规则表现】

        投诉人陈先生:我在长春上学时办了一张银行卡,想销户,可银行却表示销户必须到开户行。此外,银行要求“一卡一折”,办存折必须开银行卡,这合理吗?

        理财投资热点

        以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可,但与传统金融理财服务相比,P2P的借款人主体是个人,以信用借款为主,面对社会筹集资金。而与之相对应的P2C,P2P网贷的升级和进化版。P2C依然是面向社会筹资,借款主体则是以企业借款为主。

        以P2C模式的网贷平台爱投资为例,其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相较个人而言,企业的信息比较容易核实,还款来源更稳定;同时,相对于P2P平台的信用贷款形式而言,爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押,安全性相对更好。

        爱投资的P2C借贷,在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。同时,依托爱投资搭建的线下多金融担保体系,从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾,让安全保障更实际且更有力度。

        理财种类

        理财在线型

        在线理财就是通过网站等在线产品,进行基本的收入分析、资金状况、往来状况等简单报表,理财

        可以让人们对自己的财务有深入了解。在线理财在欧美已经发展比较成熟,不少网站提供免费记账服务。

        很多微型企业、家庭用户理财一般习惯用Excel等常规软件..但为了和银行、信用卡、股票账户等应用工具同步,在线系统已逐渐成为一种必然趋势,在技术上Excel等软件也都已可以与互联网进行同步。

        最新的一代在线理财还包括了手机端和网站端同步的记账方式,比较多的是基于云计算的挖财记账,这种手机和网站同步的记账方式越来越多的得到大家的接受。在线免费记账理财产品的推出,将有益于有记账理财需求的人和企业。

        理财少儿型

        所谓少儿理财,是指少儿财商,特别是投资收益能力。而少儿财商则是青少年儿童与生俱来对价钱的识别和认知能力,从少儿时代开始培养理财意识,对金钱的分配、使用、管理能力都可以通过多方面来实现。越来越多的家长重视孩子在理财方面的能力。

        如何让孩子学会理财

        一、学校课程,学习理财知识;

        翻阅理财类书籍;

        家庭理财;

        了解投资,了解银行;

        二、教育;

        地方闲置物品置换;

        教育案例

        问题:很多孩子都会摸大人的口袋

        答疑解惑:导致这种摸口袋行为的原因:

        1、孩子并不是真心的想偷摸金钱,只是孩子的一种好奇心在作怪,因为看到爸爸妈妈简单从口袋里掏出一样东西,就可以给他买到自己喜欢的东西,所以他就想认识一下口袋里的东西,好奇而已!

        2、孩子对于物品财产的所有权、占有权区分不足,错误地以为爸爸妈妈口袋里的钱也就是自己的东西,想怎么样都可以;

        3、孩子对财产物品归属权在道德法律上的含义还没有较为清晰的理解。遇到这样的情况,爸爸妈妈需要细心地跟孩子沟通,跟他讲讲金钱的来源,作用等,而且需要引导孩子懂得区分所有权及占有权的含义,同时委婉地指出摸口袋行为可能导致的法律后果。这样既能培养孩子的正确的金钱意识,同时也能改正孩子的不良行为。

        理财80后型

        随着上世纪80年代出生的独生子女开始踏入职场,在超前消费的观念引导下,“80后”们经常有很多疑问:钱不够花怎么办?自己究竟需不需要理财?如何理财?对此,理财专家建议,“80后”应尽早学会投资理财,早理财早受益。

        理财新人型

        初入职场的“80后”们对于理财普遍没有经验,不知道如何理财?面对复杂的投资学问更是一头雾水。对此,民生银行理财经理古微娜对职场新人提出了不同的理财建议。

        1.准备必须的日常生活费,节省日常生活开支

        对于刚离开校园、阅历较浅的年轻人,理财专家建议,节俭虽然创造不出富翁,却是实现富翁之梦的量变过程。

        2.制订储蓄投资计划

        建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄,虽然储额只占工资的一小部分,但从长远来看,就可以积累一笔不小的资金。此外,专家建议,理财初期,宜选择风险较小的理财产品,其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的把握,不宜进行风险较大的投资。

        3.安排保险计划

        为防患于未然,年轻人一定要切实做好保障,比方说事先买好医疗险、意外险等等,以防备万一发生特别情况,影响自己的理财规划。缺少保险的理财规划是不健全的。

        成功案例

        男子4岁开始攒压岁钱 27岁首付15万买房

        看着铁西一处在建中的商品楼,出生于1986年的李博(化名)心里美滋滋的,因为到2013年10月底,他就能拿到自己新房的钥匙了。让李博感到自豪的是,买下这处房子他没用父母的一分钱,首付15万都是李博个人“小金库”的存款。

        专家观点

        攒钱也是理财投资或收益更大

        理财专家张呈林称,存压岁钱也是一种理财行为。将小数额的钱慢慢积累,达到一定数额后,以定期的方式存起来,时间一长自然会收到“意想不到”的收益。张呈林建议各位家长,要从小培养孩子的理财观念,将节约花钱、积累攒钱变成一种习惯,“从小培养,把小数额的钱慢慢积累,过了几年后将变成一笔不小的财富。”张呈林说。

        理财工薪阶层

        对于4000左右的工薪阶级本来收入就不是很高,所以需更好学会理财,才能避免“月光族”的情况发生,那么工薪族如何理财呢。

        理财定投理财产品

        整存整取有一定的存钱效果,但是银行的利息一般都比较低,所以从整体上看,这样的方式还是无法带来财富增值。但是,如果你能够购买理财产品,获得较高的利息,同时还能免除交所得税。这不为是一种好的方法。

        理财债券型基金

        自从债券型基金开始推行T+1之后,债券型基金基本上安全系数与货币型基金差不多,但是债券型理财产品有更高的利息,债券型理财更适合工薪阶层理财。

        理财定期存钱

        不要将所有的资金放到一个篮子里,存款虽然利息比较低,但是定期存钱是最安全的一种方式,将一部分钱存入银行也是一种好的选择之一,最好以半年为期限,这样一方面可以应急用,另一方面可以避免错过好的投资理财机会。

        理财货币型基金

        货币型基金主要是对于自己有部分散钱,但是存入银行比较可以,能够随存随用的类型,所以这部分对于工薪阶级来说,是很好的选择。

        理财股票型基金

        股票对于不懂的人来说,最好不要随便摄入,因为股票要有大量的资金支持,国内的股票市场不再是以往的牛市了,不稳定的因素特别多,所以建议想炒股的人士,最好是购买股票基金,这样保证不会出现亏本的情况,收益也是非常可观的。

        理财使用信用卡

        使用信用卡来支付部分的生活消费,因为信用卡在50天之内是免息期,所以可以利用信用卡来保证不会打乱自己的理财计划,使自己更加好的理财。

        理财房贷型

        理财建议

        1. 建立账本防止冲动消费

        新家庭的开支比单身时会大许多,建议小家庭建立家庭账本,掌握家庭主要财务收支,清楚金钱的流向,才能检查家庭财务是否健康,同时防止冲动消费。另外,应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出,建议预留5个月家庭平均月支出(约2万元)为准备金,以保障家庭资产适当的流动性。

        2. 开始投资提高家庭收益

        如果收入过于单一,不进行投资,既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值,因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。

        由于没有投资经验,不建议投资股票,可以选择基金及收益稳定的银行理财产品,资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金,30%购买平衡型及债券型基金,20%购买银行理财产品。购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资,投资方式可以为一次性投入与定投相结合,长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。(举例来说,如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元,即每月投入1666元,持续投资30年,平均投资收益率以10%/年计算,则30年后可得到376万的资金,基本可以满足退休后的养老费用。)

        3. 购买商业保险补充保障

        只有社会统筹保险是不够的,需要购买商业保险进行补充,一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿,不会拖累家人并减少家庭的风险。

        建议首先以保障为目的,购买意外伤害保险及适当的医疗保险,购买原则是年交保费不超过收入的10%,保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险,以免增加家庭支出负担。

        4. 理性购房 不当“房奴”

        如果是计划完婚并购房,预期支出金额巨大,提倡理性购房,在小家庭能够承受的范围内选择。建议新婚购房选择购买90平米、价值180万左右(顺义)的房子(两限房除外),可以选择市内的二手房或城区外围的新房。要是已经有车,交通成本不会增加很多。

        双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款,10万元存款的一部分可用于装修。要是收入不高,不建议贷款金额过高,以免成为“房奴”,从家庭收入支出的结余比率计算,贷款金额不宜超过50万元,可选择50万,20年的房贷,这样每年还本付息总额在5万元左右,占家庭收入总额的35%,符合还款的合理比率,不会给家庭支出造成过重的负担。

        理财目标分析

        准新婚夫妇都经历了较长的“单身贵族”期,并且没有什么理财经验,所以结婚后如何打理小家庭的财产,安排好收支及家庭经济收入情况,实现理财目标尤为重要。

        财务状况分析

        总体看来,新婚家庭具有较强的收入能力,家庭年收入能达到14.4万元,结余比例较高。其缺陷在于收入主要是工资,来源过于单一,万一出现失业或意外,抗风险能力比较低,将会对家庭产生不良影响。

        同时二人没有投资,导致家庭财产无法增值,难以应付通胀及未来房贷引起的长期支出的增长。

        首要的消费项目是购房,虽然双方家庭会提供一定赞助,基本能应付购房的首付,但之后月供还需两人自己负担,因此家庭未来的主要支出会以还贷为主,另外,两人均未购买商业保险,因此婚后保险费用的支出会相应增加,如果计划几年后育儿,则未来家庭支出会更多。

        鉴于二人还年轻,职业发展和收入上有很大的上升空间,家庭收入会稳步上升。

        理财注意事项

        在进入投资计划前,必须注意三个问题:

        明确目标

        细心了解自己的经济状况,包括收入水平、支出的可控制范围,

        以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况,根据可以判断的条件,定好一个目标。而且一旦目标定好了,就不要更改。

        明确风险

        任何投资都是有风险的哦,当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少?明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的决策;

        培养兴趣

        对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息,多听专家意见,同时还要学着判断资讯及他人意见,结合自己情况作取舍。不要人云亦云,跟风是很危险的;

        理财三大技巧

        技巧一:巧排定期存款

        为方便管理,投资者在定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实,这种做法不利于理财,很容易损失利息。如自己一旦遇到急事,即使再小的金额,也需要动用大存单,这样一来就损失了不应该损失的利息。

        为避免这种不必要的损失,江苏中行的理财专家建议,定期存款时,可以把储蓄存款的金额巧妙排开,如有50万元,不妨呈金字塔形排开,以5万元、10万元、15万元、20万元进行储蓄。如此,无论自己提前支取多少金额,都可以减少利息损失。

        技巧二:宜选通知存款

        如果投资者有一大笔现金,估计在短期内使用,可以选择通知存款。通知存款是一种不约定存期,支取时需要提前通知银行,约定支取日期和金额方可办理支取并享受通知存款利息的存款。个人通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。

        一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款,七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。一天、七天通知存款的起存点和最低支取额均为五万元,需一次存入,可分次支取,利随本清。

        技巧三:约定自动续存

        如果投资者在购买理财产品到期后未能及时到银行办理,超期部分就会按活期利率计算利息,如此,势必会损失利息收入。为避免这些不必要的损失,江苏中行的理财专家建议,投资者可以选择具有自动滚续功能的理财产品,选择那些期限灵活可变、流动性较佳、投资者可根据自身需求进行申购或赎回的产品。这样既可避免到期后不必要的利息损失,又能为投资者省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。

        理财三大误区

        1. 没财可理

        许多人觉得自己刚刚步入社会,用钱的地方很多,存钱理财有难度,还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实,这种想法是不对的。理财不分多寡。正所谓“你不理财,财不理你”,千万不要告诉自己“我没财可理”,要告诉自己“我要开始理财”,尽早学会投资理财。

        2. 不需要理财

        有些人认为,自己虽然不懂理财,但也不会每月都把钱花光,有时还能剩出些钱,因此不需要理财。这种观点是不正确的,无论你的收入是否真的很充足,都有必要理财。因为收入越高,理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力,也能使你的生活质量更高。

        3. 会理财不如会挣钱

        很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错,不会理财也无所谓。其实不然,要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的,一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。

        理财避险方法

        为了能合理控制理财风险,除了树立正确的理财观念之外,要想理财成功还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法。

        1. 要了解和清点自己的资产和负债

        要想合理地支配自己的金钱,首先要做好预算,而预算的前提是要理清自己的资产状况,只有在理性分析过自己的资产状况之后,才能作出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况,最简单有效的办法,是要学会记账。

        2. 制定合理的个人理财目标

        弄清楚自己最终希望达成的目标是什么,然后将这些目标列成一个清单,越详细越好,再对目标按其重要性进行分类,最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。

        3. 通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基

        在理财的最初,尤其是对初学理财的年轻人,应以稳健为主。

        理财

        4. 安全投资,规避风险

        千万不要急功近利,高收益意味着高风险。在准备投资之前,最好分析一下自己的风险承受能力,认清自己将要做的投资类型,然后根据自身条件进行投资组合,让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。

        5. 要不断地学习和发现新事物,不断修正改进自己的理财计划,使其日益完善。

        6. 拖延开始累积财富的时间

        7. 没有预算的概念随性的消费

        8. 没有最终实现目标的盲目投资

        9. 没有考虑负担能力的超额借贷

        家庭理财概述

        说起来理财是一件非常平凡的事情,但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。

        既然家庭理财是门科学,我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样,才能达到理财的目标。

        家庭理财定义

        所谓家庭理财从概念上讲,就是学会有效、合理地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之,家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济(主要指家庭收入和支出)进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力,增大家庭效用。从广义的角度来 讲,合理的家庭理财也会节省社会资源,提高社会福利,促进社会的稳定发展。家庭理财

        从技术的角度讲,家庭理财就是利用开源节流的原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备,外出旅游,大到买车、购屋、储备子女的教育经费,直至安排退休后的晚年生活等等。

        就家庭理财规划的整体来看,它包含三个层面的内容:首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

        家庭理财阶段

        家庭理财求学期

        这个时期的财务来源主要缘于父母的供给..压岁钱和勤工俭学获得的收入成为有机补充。这个时期..财务开销较大..出多进少..属于典型的消费期。理财以教育投资为主..同时可考虑购买保费较低的意外险和医疗险。

        家庭理财家庭形成初期

        此阶段刚步入社会..薪水不很高..生活走向自立..开始财物积累。此阶段突出特点为热身工作而又喜交友旅游..敢于尝试消费和接触新鲜事物。理财应注重培养自己定期储蓄的习惯..为成家等积累资金;同时可抽出部分资本进行投资..目的在于获取投资经验。

        家庭理财家庭形成前期

        这个阶段经济收入增加且相对稳定..家庭建设支出也最为庞大..包括贷款购房/车..置办家具..抚育子女、赡养老人等。由于家庭收入由一份变成两份..而消费则由原来两个单个个体变成一个家庭单位..所以很容易积累资金。

        家庭理财家庭成熟期

        这个时期家庭债务逐渐减轻..子女也走向独立..而自身的工作能力和经济能力都进入佳境..家庭开支也相对较少。所以此阶段可扩大投资..理财的侧重点宜放在资产增值管理上..并以稳健型投资方式如债券为重点。

        家庭理财退休期

        这个阶段的理财是让金钱为精神服务..一方面整理一下过去的理财工具..安排好养老金的领取方式..准备颐养天年;另一方面..则要开始规划遗产及其避税问题..因为保险是免征遗产税和利息税的且指定受益人

        家庭理财主要包括

        一般来说,一个完备的家庭理财计划包括八个方面:

        1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观,其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息,最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

        2.消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费,多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

        3.债务计划。对债务必须加以管理,使其控制在一个适当的水平上,并且债务成本要尽可能降低。

        4.保险计划。随着事业的成功,拥有越来越多的固定资产,需要财产保险和个人信用保险。为了子女在离开后仍能生活幸福,需要人寿保险。更重要的是,为了应付疾病和其他意外伤害,需要医疗保家庭理财

        险,因为住院医疗费用有可能将积蓄一扫而光。

        5.投资计划。当储蓄一天天增加的时候,最迫切的就是寻找一种投资组合,能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

        6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的,必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

        7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低,主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施,比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

        8.所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享,在合法的基础上,完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

        家庭理财类型

        随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要包括以下几个方面:

        家庭理财储蓄

        储蓄或者说存款,是普通居民家庭的投资行为,也是人们常使用的一种投资方式。储蓄作为一种传统的理财方式,与其它投资方式比较,具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式,动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。

        银行吸收储蓄存款以后,再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程,并取得利润。作为使用储蓄资金的代价,银行必须付给储户利息。因而,对储户来说,参与储蓄不仅支援了国家建设,也使自己节余的货币资金得以增值或保值,成为一种家庭投资行为。

        一项调查表明,大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析,一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,中国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。

        家庭理财炒金

        自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。

        家庭理财基金

        自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查,2013年,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

        家庭理财炒股

        有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

        利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息,但对股票转让所得,国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策,因此,利息征税后,谨慎介入股市,亦是一条有效的理财途径。

        将活期存款存入个人股票账户,可利用这笔钱申购新股。若运气好,中了签,待股票上市后抛出,就可稳赚一笔。即使没有中签,仍有活期利息。如果经济状况较好,能承受一定的风险,也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。

        股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券,是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证,早已走进千家万户,成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点,成为支撑中国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利税率〕/发行(购买)价格100%。

        家庭理财国债

        国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。

        家庭理财债券

        债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表,2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

        家庭理财外汇

        随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。

        2013年,中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。

        家庭理财保险

        收益类险种一般品种较多,它具备保险最基本的保障功能,能够给投资者带来收益,保障与投资双赢。

        保险是一把财务保护伞,它能让家庭把风险交给保险公司,即使有意外,也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的,但却是最必需的。

        老百姓投保的诱因主要有:买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范),要思危(未来风险的防范)、养儿防老,不如投资保险等原因。中国城乡居民可供选择的保险险种多种多样,主要有财产保险和人身保险两大类。

        家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有:家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

        家庭理财P2P

        P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善,这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

        国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper:成立于2006年,拥有超过98万会员,超过2亿的借贷发生额,是世界上最大的P2P借贷平台。

        国内的P2P平台正处于初步发展阶段,但并无明确的立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据,主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展,社会的进步,此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网络技术优势,实现普惠金融的理想。

        随着中国的金融管制逐步放开,在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下,这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来,获得爆发式增长,得到长足发展。

        发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式,归纳起来主要有以下四类:

        交易模式

        此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。

        此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由中安信业等国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中,有利网也推出了债权转卖交易,如果投资人急需用钱,可以通过转卖债权,从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

        转让模式

        可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。

        服务平台

        与其他平台仅仅几百万的注册资金相比,陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”,还拿风险控制来说,陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核,并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保,还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段,但成本并非所有的网贷平台都能负担,无法作为行业标配进行推广。

        值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式,1笔借款只有1个投资人,需要投资人自行在网上操作投资,而且投资期限为1-3年,所以在刚推出时天天被抱怨买不到,而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰,因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务,缓解了供应不足和流动性差的问题。

        目前,P2P网贷行业监管不到位,P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐,P2P网贷投资者在选择P2P理财平台时候一定要谨慎选择,一定要了解该平台的合作伙伴背景、实力是否可靠安全,如搜狐投资的搜易贷P2P理财平台、平安保险投资的陆金所等。

        O2O综合交易模式

        例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

        家庭理财平台

        P2P理财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中发现,全国居民储蓄总额约为43万亿人民币,人均3万元。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达到的,但是对于一个普通家庭而言,一家几口3万元的存款还是有的。

        家庭理财必要性

        随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为,家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。而且,人人都知道,在现代社会里要维持一个家庭并不容易,尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担,一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求,家庭势必解体,家庭成员也无法在家庭内生存下去。

        如何管理好家庭经济,是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题,因此,家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财,有人会认为,中国还不富裕,多数人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,哪里还谈得上什么家庭理财。其实,这是一种不正确的看法。可能一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下,自己有时还捉襟见肘,这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

        家庭理财之保险的重要地位与应用

        摘自《家庭理财》 作者;徐秋枫(中国平安金融集团湖北武汉区金牌理财师)

        随着人们经济意识的提高,“投资”“理财”等字已经不再陌生,而是成为日常生活中不可或缺的一部分。证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资;当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资,因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要每天出勤,而只需要将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱。

        成功理财的五大标志是:获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标,能为家庭资产锦上添花。所以说,保险是一种特殊的投资,它不可或缺,是“平时当存钱,有事不缺钱,投资稳赚钱,受益免税钱,破产保住钱,万一领大钱”。

        常见的家庭理财大体可以分为以下五个类型:

        1.保本型:银行储蓄、传统保险

        2.收藏型:邮票、纪念币、古董、名人字

        3.投机型:期货、期权、彩票 、债券股票等

        4.收入型:两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等

        从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位,主要分布在保本、保值、增值、创收方面,与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径!在家庭理财过程中,保险也是最基本的(见右图),它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道!

        (一)《家庭理财》之养老篇讲到;漫漫人生路,谁都会老,都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。养老保险就是每个人手中的种子,只要按时浇灌,在需要的时候,它就会回报丰硕的果实。诚然,面对日益严峻的人口老龄化问题,传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此,必须关注社会养老保险之外的商业保险。

        资料显示,中国已于2000年进入了老龄化社会,预计到2020年,中国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%,届时对养老金的需求将是10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”,这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。

        独生子女政策也在改变着中国的家庭人口结构,“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要,人口老龄化问题日益突出,国家财政面临沉重支付压力,社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险,用他们的话说,“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分,量力而行,为自己购买一份养老险,作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是,商业养老保险这类产品有个特点,年龄越轻每期所缴纳的费用越少,如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成。

        第一部分是基本养老保险(如社保)

        第二部分是企业补充养老保险(如退休金)

        第三部分是个人储蓄性养老保险(如商业保险)。

        1.了解社会养老险 养老保险待遇的计算公式,退休时基本养老金到底是多少,由以下五部分之和构成:基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说,养老金高低,取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大,到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变,是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化,以后缴费基数也将相应改变。事实上,消费者的养老保险该缴多少钱,到了退休年龄每月能领到多少钱,值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。

        2.商业养老险也是投资 养老金的准备应该具备几个特点,一是安全性,二是收益性,三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金,能够做到长期有计划的强制储蓄,保证积少成多,活到老领到老,不再担心长寿无依靠,安全稳定,收益年年增长,有效抵御通货膨胀。

        养老商业保险其实属于机构理财,本身就是组合投资。银行固定储蓄采用单利计息,且利息随时波动,根本就不能低于通货膨胀。

        3.按“原则”投保 购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险,才能真正抵御风险。另外,购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者,无论被保险人在保险期间身故,还是保险期满依然健在,保险公司均要返还一笔保险金。

        4.通胀风险的控制及险种选择 在选择养老保险时,可优先考虑分红型养老保险,其次可关注万能型终身保险,且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小,受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大,但其利率采用复利计息,再加上长时间积累,将来养老金会得到保障的。

        5.“养老”要趁早 大部分保险公司都有投保年龄限制,一般55岁以后很难投保养老险,即使能够投保,难么投资成本也很大。因此,早日投保,保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配,做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划,从保费支付角度而言,为了确保生活不受影响,不能盲目购买保险,年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。

        (二)《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题,市面上儿童保险品种繁多,专家介绍,少儿险基本上可以分为3类:儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒,在准备教育金时,有3个重点需要注意:

        子女年龄越早越好 开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长),时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战,时间会是最好的朋友,愈早开始,计划愈容易成功。

        理财目标要确定 子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费,因此关键在于资产配置。资产配置得当,子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求,因此建议用确定的方法来解决。

        教育金准备要充足,大学教育,不单是比孩子的“智力”,也比父母的“财力”。根据自己的情况,为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是,豁免保险费保险很重要,因为,父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效,父母的爱心才能延续。

        附;据权威报道中国子女教育费用在中国居民总消费中排在第一位,其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有;

        首先,这笔钱在孩子需要时就必须拿出来,也就是几乎没有时间弹性,所以要从宽准备,从早准备;

        第二,在为孩子准备教育金时,要大概确定将来子女所需教育程度;

        第三,必须一并考虑到教育费用的上涨率。

        据统计,4年大学学费及生活费,在内地需花费8.4万元,赴英国留学需要约58.2万元人民币;而15年后,预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。

        最后,孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值,因为一旦发生任何闪失,将来将有可能影响孩子的一生。因此,以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性,而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。

        (三)《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划,其中大病保障的问题是值得反思的问题,比如说,先后发生了众多的名人得大病过世的例子,梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、侯耀文等等,大病的发病率的的确确提高了(据权威数据统计:人一生长病的概为74%),这应该引起足够的重视。

        1饮食结构发生变化(高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”)

        2工作节奏的加快,工作压力的改变,也日益影响着人们的健康(压力表达,人体免疫力下降直接诱发大病)

        3环境的改变也是一个不争的事实(空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病)

        选自徐秋枫《家庭理财》

        家庭理财音像信息

        《中国式理财的六大黄金法则》

        盘 数:6VCD

        主 讲:张昕帆

        出 版 社:国家行政学院音像出版社

        定   价:280 元

        目录

        1、黄金法则--选择股票,要看价值,不能看价格

        2、黄金法则--选择股票,要买稀缺的,不可再生的

        3、黄金法则--选择股票,要又良好的心态,不要幻想

        4、黄金法则--选择股票,要买身边的股票

        5、黄金法则--选择股票的三好原则

        6、黄金法则--选择股票,要相信自己

        7、理财风暴(一)--李嘉诚理财成功的奥秘

        8、理财风暴(二)--投资理财的发展趋势

        9、理财风暴(三)--理财产品要买重复的,不断消费的

        10、理财风暴(四)--长期理财投资的重要性

        家庭理财理财风险:

        家庭理财风险主要有政策风险,指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险,指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险,指因市场变化而造成的风险。机构风险,指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险,指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险,指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

        个人投资理财简介

        投资理财不仅是一门学问和艺术,而且是一门很难把握的学问和艺术;投资理财不仅是一门职业,而且是一门门槛较高的职业;投资理财是一种生活习惯和方式。

        投资理财不等于简单的攒钱、存钱,把钱放在银行里,也不等于简单的炒股(股票买卖)。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债,其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。前者只是投资的一种具体行为,充其量为现金的使用。作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多,也难得多。

        投资理财是一种主动意识和行为。“你不理财,财不理你”。

        个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭发展需求为目的经济活动。

        个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。在你即将,但还未来到这个世界的时候,你的父母,可能已经为你的降临做好了心理上和经济上的准备。很多人在他们即将离开这个世界的时候,还有很多遗产、遗嘱的问题需要解决,否则,他们的后人也要为他们解决。

        就个人而言,投资理财与每个人的理想、目标密不可分,进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则,你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多,但你存在的社会意义和价值却很小。

        不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家,投资理财的目的、目标与期望值不同。同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家,在不同的阶段,投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。

        个人投资理财防范意识

        由于金融诈骗一直存在我们的生活当中,各种手段层出不穷,防不胜防,给社会、经济的健康发展带来诸多侵害和负面影响。为防范金融诈骗,保护居民群众的财产安全,双河南里社区居委会于12月20日上午,请来了辖区内邮政储蓄所的工作人员,举办了一场“防范金融诈骗、个人投资理财”知识讲座。社区居民群众、社区老党员、社区工作人员近共40余人参加了讲座。

        金融诈骗呈不断上升的趋势,给社会、经济的健康发展带来诸多侵害和负面影响。为防范金融诈骗,保护居民群众的财产安全,五羊南社区居委近日举办了一场“防范金融诈骗、个人投资理财”知识讲座。辖内银行负责、社区居民群众近共100多人参加了讲座。

        个人投资理财个人理财常识

        个人投资理财个人资产分析

        1、什么是个人资产分析:个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况,摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?

        个人净资产=个人资产总值-个人负债总值。

        个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产。

        个人负债总值=短期负债+长期负债。

        2、流动性资产:是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

        3、投资性资产:是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

        4、使用性资产:是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

        * 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。

        * 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

        5、短期负债:是指一年内应偿还的债务。

        6、长期负债:是指一年以上偿还的债务。

        7、个人资产负债率:

        个人负债总值

        个人资产负债率=----------*100%

        个人资产

        8、如何把握个人资产负债率:

        A、根据自己的收入水平,个人的收入负债比有多大,当收入与负债比超过一定范围时,应该引起注意,适当减少一些个人债务,以免造成一定的债务压力。

        B、根据债务的偿还期限、偿还能力,尽量将自己的债务长中短相结合,避免将还债期集中在一起,到时自己无能力偿还。

        C、根据债务的用途、收益,高风险投入的债务以少为好,有稳定收益的可以多借些,没有收益、是消费性借债以长期为好。

        个人投资理财理财目标分析

        1、什么是个人理财目标:个人理财目标就是在一定期限内,给自己设定一个个人净资产的增加值,即一定时期的个人理财目标,同时有计划地安排资产种类,以便获得有序的现金流。

        2、个人理财目标的分类:

        A、按时间长短:短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)

        B、按人生过程:

        个人单身期目标:开始工作到结婚之前

        家庭组成期目标:结婚到生育子女之前

        家庭成长期目标:子女出生到子女上学之前

        子女教育期目标:子女上学到子女就业之前

        家庭成熟期目标:子女就业到子女结婚之前

        退休前期目标:退休以前

        退休以后目标:退休以后

        3、个人理财目标的制定:

        A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。

        B、要符合自己人生各个阶段的要求。

        C、要长、中、短期目标相结合。

        4、个人理财目标的内容:时间明确、数字具体

        5、个人理财目标的修正:个人理财目标制定好后,不是就一成不变了的,而应根据实施的情况、具体的环境背景,适时地作相应的调整,以达到最切合自身实际的要求。

        最好每隔一段时间(如一年),对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

        6、如何具体制定个人理财目标:

        根据每个人自身条件和不同的人生经历,合理制定短、中、长期理财目标。

        个人投资理财个人收支分析

        1、什么是个人收支分析:个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。

        2、个人收入:(指平时每月收入) 个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

        3、个人支出:(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出

        4、个人收支损益: 个人收支损益=个人收入-个人支出

        损益值>零:个人日常有一定的积累。

        损益值=零:个人日常收入与支出平衡,日常无积累。

        损益值<零:个人日常入不敷出,要动用原有的积蓄或借债。

        5、个人收支损益平衡的控制:

        A、增加收入的来源和渠道,即“开源”。

        B、减少盲目消费和不合理消费,即“节流”。

        个人投资理财理财计划分析

        1、什么是个人理财计划:个人理财计划就是当个人理财目标制定好后,应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。 个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。

        2、个人理财计划的制定:

        为达到个人理财的目标,在理财计划中,要明确各个理财投资步骤和投资工具。

        A、在个人理财投资计划中,可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具:

        理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标

        B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具:

        理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标

        C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具: 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标

        (第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标

        (第6种工具)>(第9种工具)>实现目标

        只有准确地判断投资理财环境,才有可能较好地使用投资理财工具,投资理财是一门综合性较强的

        实用科学。

        3、个人理财计划的实施:

        对于每一个理财投资步骤都去认真地实施,不要轻易地终止或改变。 4、个人理财计划的修改:

        根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。

        5、个人理财计划的具体制定:

        因根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。(摘自CFP在中国)

        2012以来,随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要在九个方面:

        个人投资理财储蓄

        储蓄或者说存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较,具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式,动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后,再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程,并取得利润。作为使用储蓄资金的代价,银行必须付给储户利息。因而,对储户来说,参与储蓄不仅支援了国家建设,也使自己节余的货币资金得以增值或保值,成为一种家庭投资行为。

        个人投资理财炒金

        自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。

        个人投资理财基金

        自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查,2013年,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

        个人投资理财炒股

        有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

        利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息,但对股票转让所得,国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策,因此,利息征税后,谨慎介入股市,亦是一条有效的理财途径。

        将活期存款存入个人股票账户,你可利用这笔钱申购新股。若运气好,中了签,待股票上市后抛出,就可稳赚一笔。即使没有中签,仍有活期利息。如果你的经济状况较好,能承受一定的风险,也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券,是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证,早已走进千家万户,成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点,成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利税率〕/发行(购买)价格100%。

        个人投资理财国债

        目国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

        个人投资理财储蓄

        多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明,大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析,一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,我国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升,必将刺激储蓄额的增加,储蓄这一传统理财方式有望在2013年能成为新的理财热点。

        个人投资理财债券

        债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表,2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

        个人投资理财外汇

        随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年,我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。

        个人投资理财保险

        与不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

        保险是一把财务保护伞,它能让家庭把风险交给保险公司,即使有意外,也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的,但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有:买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安更要思危(未来风险的防范)、养儿防老,不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样,主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有:家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

        个人投资理财钻石收藏

        钻石的重量是以“克拉”为单位的,而每克拉可分为一百“分”,一颗75分钻石的重量即为0.75克拉。一般而言,钻石价值大小与其克拉大小成正比。但克拉大的钻石,并不一定投资价值就一定大。例如,两颗大小相同的钻石,其价值可能相距甚远,这和它们之间的车工、颜色及净度不同有关。除此之外,投资钻石还要注意购买钻石一定要有钻石证书。按国际标准,合格钻石都会附有一张证书,用来说明该钻石在上述四方面所得的评估数字。境内投资者应该去比较正宗的首饰行或有检测手段的首饰店选购钻石,取得规范的钻石证书,该钻石才具有收藏和投资价值。

        个人投资理财P2P

        “P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能,年轻、创新、谨慎、低调。

        P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值,使得理财模式的创新达到新高度。

        区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。

        发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式,比如P2C、P2I产业链金融等。P2C模式更接近于众筹,P2I产业链金融模式不仅在年化收益率上对投资者有着极高的吸引力,线下金融担保机构的多担保合作体系也是从根本上解决了互联网金融风控诚信的原则性问题,让专业的机构做专业的事,是爱投资的结构化设计理念。

        通过P2C、P2I产业链金融模式可有效整合各角色参与度,高度发挥各自优势,实现资源高效利用,帮助广大中小企业“速效”融资,并让投资者的收益最大化体现,从而实现多方共赢。

        中国网络借贷平台已经超过2000家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下四类:

        一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中,有利网也推出了债权转卖交易,如果投资人急需用钱,可以通过转卖债权,从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

        二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“双向散打”风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制性强,发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。

        个人投资理财期酒投资

        据境外公布的数据,2007年1月至12月,伦敦的红酒指数(Liv-ex100Index)达到39%的增幅,仅次于石油47%的投资回报,远高于伦敦金融报100指数的3.4%的增幅,也比黄金23%的回报高出许多。而部分波尔多名庄酒的投资回报率高达90%以上,其中,拉菲(Chateaulafite)2000年份每箱价格从4775英镑涨到了9100英镑,涨幅达91%。已在国内推出将红酒作为投资理财产品的法兴银行则表示红酒投资的稳定性相对更高,通过葡萄酒相关管理机构以低于市价两成的价格向酒庄收购葡萄酒,可以有效地确保客户的获利空间。业内人士认为,全球通胀压力、资本市场低迷以及传统投资产品的收益下滑,“非主流”投资方式的避险功能被逐步凸现,这为国内的红酒投资市场提供了良好的机会。

        国内葡萄酒行业在期酒交易方面缺乏相应的法规,也没有明确的经营方式,因此投资者在交易过程中只能被动地处在弱势地位。另外,缺少专业的买卖途径和鉴定机构也是国内期酒投资的障碍之一。在信息不对称的交易中,投资者需要谨慎地选择投资产品并承担较大的风险。

        个人投资理财投资艺术品

        书画、瓷器、古董、红木家具、甚至老房子都可以作为艺术品进入投资者的视野,这些投资品种既有增值的潜力,又具备很强的观赏性,与投资者在文化休闲方面的志趣更能相通,从而受到各方追捧。不论经济环境发生如何的变化,只要文化还在传承,艺术品的价值就不会被埋没,这也正是投资收藏的目的所在。2001年,上海敬华拍卖公司的首次拍卖活动中,一款“明永乐青花折枝花卉八方烛台”作为拍卖图录的封面被隆重推出,经过几十轮的激烈竞标,最终以880万元成交。4年后,当此烛台出现在北京翰海拍卖公司的春拍中时,被藏家以2035万元的价格买走。一只烛台,一件古玩艺术品,投资4年后的利润达到了131%。

        金融理财简介

        作为中国首份专注于金融领域的高端个人理财类杂志,《金融理

        财》创刊于2007年10月,倡导“专业创造价值,意见成就财富”,悉心为50万高净值人士和群体性崛起的新富阶层提供财富管理意见与商业机会服务。《金融理财》始终以“做可信赖的理财顾问”为办刊宗旨;以“角度、深度、态度”为新闻理念,以“专注、专业、专享”的财经资讯和理财意见;深耕银行、券商等金融机构的高净值客户,致力于打造中国最具影响力与投资价值的财富管理媒体。

        金融理财读者

        各大银行高管、从业人员及其VIP客户;

        证券业高管、从业人员及其VIP客户;

        保险业高管、从业人员及其VIP客户;

        大中型企业主及高管;

        收藏界人士等;

        部分理财咨询业人士 ;

        无专职理财师服务而又有理财需求的人群;

        股民、基民等投资需求者;

        保险投保人等保障型需求者;

        金融理财金牌渠道

        银行系统及其VIP客户们订阅我们的杂志,工、农、中、建、民生、华夏、中信、兴业、北京银行、北京农商行、汇丰等国内外商业银行..把金融理财作为其理财网点的指定读物,并赠送给部分VIP客户。

        沪深两市交易量排名前500位的券商营业部大户与中户室。

        全国各大机场、航空公司贵宾休息室。

        高档社区、休闲场所。

        1000多家国内外知名企业进驻的全国500多家高端写字楼。

        百泰传媒所打造的针对商务人群的星级饭店客户,传播网络覆盖3500万中产以上的优质人群。

        金融理财消费人群

        《金融理财》商务人士读者是企业的领航者和家庭、个人消费的决策者以及消费的主力人群。

        男性占90%以上,中青年占81.7%,高学历占六成以上,收入水平更高,

        其个人和家庭年总收入分别达到17.1万元和26.5万元;

        有相当一部分读者有海外经历或背景,或在外资企业工作;

        在企业购买决策中拥有更强的决策力和影响力,在企业的平均年度购买预算金额达到548.6万元,在单位诸多产品、服务购买决策中担任决策者。

        《金融理财》商务人士读者非常看重自己的社会地位,具有较明显的冲动购物倾向,热衷消费;喜欢尝试新事物;重视投资理财、汽车和保险消费;易受广告影响,是消费活跃人群及理想的广告受众。

        个人理财定义

        个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上,根据个人对风险的偏好和承受能力,结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债,合理安排资金,从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。

        个人理财过程大致可分为五个步骤:

        评估理财环境和个人条件;

        制定个人理财目标;

        制定个人理财规划;

        执行个人理财规划;

        监控执行进度和再评估。

        具体要做好以下几方面:

        1.学会节流

        工资是有限的,不必要花的钱要节约,只要节约,一年还是可以省下一笔可观的收入,这是理财的第一步。

        2.做好开源

        有了余钱,就要合理运用,使之保值增值,使其产生较大的收益。

        3.善于计划

        理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而是在于使将来的生活有保障或生活的更好(所以说理财不只是有钱人的事,工薪阶层同样需要理财),善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

        4.合理安排资金结构

        在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点,这部分工作可以委托专业人士给自己设计,以作参考。

        5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率

        高收益的理财方案不一定是好方案,适合自己的方案才是好方案,因为收益率越高,其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的,风险最小的方案,不要盲目选择收益率最高的方案。

        目前,我国利率尚未完全市场化,同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务,因此业务范围和业务特征与境外差别较大。

        个人理财分类

        商业银行个人理财的专业化服务活动表现为两种性质:一种是顾问性质,此时商业银行充当理财顾问,向客户提供咨询;另一种是受托性质,此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

        个人理财理财技巧

        对于新投资者来说,理财技巧有以下几点:

        1、善用理财预算,切忌用生活必需资金为资本--赌徒心理特征:患得患失、没有节制、过度紧张之人切忌用你的生活资金做为交易的资本,资金压力过大会误导你的投资策略,徒增交易风险,而导致更大的错误。

        2、善用免费模拟帐户,学习理财等理财交易--投资家的耐心:等待收益率为正的时刻;初学者要耐心学习,循序渐进,勿急于开立真实交易帐户,可先试用模拟帐户。FXSOL环球金汇网里有免费模拟账户的申请,新投资者可以去体验。

        3、期货理财交易不能只靠运气和直觉--赌徒心理特征之不听劝告之人如果您没有固定的交易方式,那么你的获利很可能是很随机,即靠运气。这种获利是不能长久的。

        4、善用停损单减低风险--军事家的胆魄和决断:机会来临,该出手时就出手。

        5、量力而为--经济学家的理论:懂得资金的管理和发挥资金的最大效益。

        6、选择一个主流的平台和代理商(如果该平台受FSA监管或者NFA监管,说明他们操作和资金流转上都较为规范和认真,保障了投资者的安全..英国FSA监管最严格,一般FXCM..FXSOL知名度比较高)。

        个人理财网络化

        随着网络化的发展,个人投资理财工具逐步向网络发展。个人足不出户,即可通过手机、电脑等设备进行投资理财。

        在投资理财网络化方面,传统的股票、基金、保险服务的购买和交易都已经可以在网上进行,此外,新型的理财产品在网上也已经越来越多,人们可以通过网络进行虚拟贵金属买卖、期货买卖、网络借贷等。

        近两年来,融合互联网、小额信贷等创新技术和金融运作模式的P2P理财产品以势如破竹之势迅猛发展,更是彰显了理财产品向网络化发展的趋势。以搜易贷互联网理财平台,不仅在流量、平台、用户数据上拥有天然的优势,在数据分析、信用审核和互联网化交易等方面更是具有明显优势。

        个人理财重要性

        理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营,是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况..设定想要达成的经济目标..在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具..通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。

        一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:

        ① 理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已;

        ② 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱,每一个人都需要理财;

        ③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入。

        个人理财投资

        记住:你理财的目的不是为了赚钱,以赚钱为目的的活动那叫投资!

        第一步,回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。

        第二步,设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

        第三步,弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

        第四步,进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。 理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。

        个人理财目标

        第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。 可以看出,理财规划应是每个人都必须的,并不在于资产有多少。

        个人理财财务状况

        个人财务状况包括:个人收支、资产、债务、税负、保险等。

        个人理财财务规划

        人生支出项:婚姻、子女(含子女教育)、赡养父母、养老 、医疗、住房、旅行 、动产 、非经常性开支

        个人理财KISS法则

        KISS(Keep it Simple..Stupid)法则,即:高风险工具(如股票等)的配置百分比=人的平均寿命-投资者的年龄

        例如:现时人的寿命大概是80岁,如果你现在是30岁,则你最多可拿:80-30=50%的资金去买股票。

        个人理财处理

        对于自己的财产应进行合理安排。

        现金及存款

        保险﹑年金

        投资

        股票、证券投资基金

        债券

        期货

        贵价重金属如黄金、白金、白银

        外汇

        邮票、钱币、磁卡

        古董及字画

        个人理财理财成就率

        理财成就率=目前净资产/(目前年储蓄×已工作年数) 标准值=1

        比率越大个人理财越成功

        例:A过去工作5年,当前储蓄5万,现有资产20万

        20/5/5=0.8<1 理财成绩欠佳

        个人理财财务自由度

        财务自由度=(目前净资产×投资回报率)/目前的年支出

        理想目标值:1

        F=S*N*R/C Y-C=S

        S/Y=F/(F+N*R)

        F=财务自由度

        S=年储蓄

        N=总工作年数

        R=投资回报率

        C=年支出

        Y=年所得

        S/Y=储蓄率

        个人理财投资方向

        随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要在九个方面:

        炒金:正在步入黄金时期

        自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。

        基金:无限风光依然独好

        自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。据调查,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

        P2P:互联网金融大势所趋

        “P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能,年轻、创新、谨慎、低调。
          P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值,使得理财模式的创新达到新高度。
          区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。

        随着各类P2P理财平台的发展,P2P行业本身也在发生演进,如在最初的个人对个人(Peer 2 Peer),又出现了P2C(个人对企业,Personal(个人) to Company(公司))的网贷平台,同时互联网金融行业也在进一步趋向垂直细分。

        P2I产业链金融(个人对产业链,Public(公共资源) to Industry chain(产业链)),也是P2P发展演变的新型互联网金融模式,是通过垫资方代理采购或代理销售的创新交易模式,将互联网金融与塑料产业链深度融合的综合性服务,为塑料上下游企业提供电子化、模式化的信息、交易、融资、结算、仓储、物流等综合服务,助力塑料行业客户实现信息流、商流、资金流、物流的四流合一,从而加快货物和资金流转速度,提高交易效率,降低交易成本和交易风险。

        发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下四类:

        一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

        二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“双向散打”风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制性强,发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。

        三、大型金融集团推出的互联网服务平台,平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比,陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”,还拿风险控制来说,陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核,并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保,还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段,但成本并非所有的网贷平台都能负担,无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式,1笔借款只有1个投资人,需要投资人自行在网上操作投资,而且投资期限为1-3年,所以在刚推出时天天被抱怨买不到,而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰,因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务,缓解了供应不足和流动性差的问题。

        四、小额贷款转型互联网服务平台,这种P2P平台一般都些小平台,由线下小额贷款平台成立的P2P平台一般收益较高,但风险也较高。这些平台没有国资平台那般坚硬的后台,但是其高收益还是吸引了不少胆大的投资者投资。但投资本身带有一定风险,无论是大平台还是小平台,还希望投资者先了解清楚再作决定。

        五、以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

        炒股:机会与风险并存

        有专家分析,2005年国内股票市场资金供给量有可能达到1500亿元以上,资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

        二元期权

        二元期权是最简单的金融交易品种之一,属于固定收益和风险的投资方式。在2008年美国证券交易所AMEX和芝加哥期权交易所CBOE将二元期权列为正式的金融交易品种,随着在线二元期权交易方式的发展,二元期权正被越来越多投资者所认识和欢迎。二元期权可以选择股票、外汇、指数、大宗商品等作为投资交易的标的资产,如777option二元期权..可以选择超过100种金融资产进行期权交易,因此通过二元期权交易,可以把握全球金融市场,选择多样化。二元期权的收益只取决于对标的资产未来一段时间里价格的涨跌趋势的判断,即二元期权只考虑价格涨跌方向,收益多少与涨跌幅度无关。而传统金融交易品种,如果股票等,则需要同时考虑价格涨跌的方向和涨跌的多少。二元期权受到越来越多投资者欢迎,各大传统金融机构也纷纷推出二元期权交易,据世界交易量最大的二元期权交易平台Meetrader统计,全球二元期权市场的单日交易量已超过1亿美元。

        国债:投资选择空间越来越大

        专家预计,2005年将是国债市场的创新之年,不仅增加了国债品种,使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

        储蓄:老歌能否唱出新调

        多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明,大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析,一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,我国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升,必将刺激储蓄额的增加,储蓄这一传统理财方式有望能成为新的理财热点。

        债券:再度火爆正成定局

        近年来,债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

        外汇:投资获利机会大增

        美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等,供投资者选择。我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,在汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。

        适合普通投资者的外汇理财方式:

        (1)定期外币储蓄。这是投资者最普遍选择的方式。它风险低,收益稳定,具有一定的流动性和收益性。而它与人民币储蓄不同,由于外汇之间可以自由兑换,不同的外币储蓄利率不一样,汇率又时刻在变化,所以有选择哪种外币进行储蓄的优势。

        (2)外汇理财产品。相对国际市场利率,国内的美元存款利率仍然很低,但外汇理财产品的收益率能随国际市场利率的上升而稳定上升。另外,如今国内很多外汇理财产品大都期限较短,又能保持较高的收益率,投资者在稳定获利的同时还能保持资金一定的流动性。许多银行都推出了类似的产品,投资者可以根据自己的偏好选择,不需要外汇专家的帮助。

        (3)期权型存款(含与汇率挂钩的外币存款)。期权型存款的年收益率通常能达到10%左右,如果对汇率变化趋势的判断基本准确,操作时机恰当,是一种期限短、收益高且风险有限的理想外汇投资方式。但需要外汇专家帮助理财。深圳已有外资银行推出这类业务。

        (4)外汇汇率投资。汇率上下波动均可获利,国内很多银行都推出了外汇汇率投资业务,手中拥有外汇的人士可以考虑参与外汇汇率投资交易获利,但一些在境外拥有外汇账户的人在外汇汇率投资时,很需要外汇专家帮助理财。

        针对以上外汇理财方法,要切实制定理财方案,确定理财目标,认真研究各类外汇理财工具,比较不同理财方法的风险和收益,制定适合自己的外汇理财方案组合,谋求外汇资产的最优增长。

        保险:收益类险种将成投资热点

        与多年来不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为明年个人的一个新的投资理财热点。

        放贷:抵押借贷异军突起

        自从五色土在2003年推出不动产抵押借贷模式后,八年来,放贷人的年收益率稳健在12%—18%之间,抵押放贷开始遍及全国,2011年11月,中国人民银行正式鼓励这种规范化的抵押借贷理财方式。

        个人理财十大忠告

        1.在建立个人资产的阶段,应当选择一个没有风险的简单的投资机构,最好是采取储蓄的方式。

        2.购买住房是一种建立终生资产的行动,所以应当深思熟虑。在采取任何获得不动产的行动之前,都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。

        3.像建立身体健康表一样建立一个家庭资产情况一览表,这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

        4.使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

        5.使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说,如果你在投资或存款未到期时提前取出资金,那你肯定会有所损失。

        6.使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资,那就很难考虑这一点,只有短期投资方式才能达到这种目的。

        7.一般来说,你应当关心税制的执行和它的变化情况,这是管理好你的资产的一方面。

        8.如果有必要改变你的积蓄方针,请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

        9.不要忘了为你的退休做好准备。随着人的寿命的延长、就业危机等情况的出现,退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。

        10.最后,也是最重要的一条,就是要保护好你的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。对于子女或其他遗产继承者,要考虑好遗产的分配和转让问题。这方面的问题如果应付得好,将有利于维护家庭的和睦,并能享受很多的税收便利。

        决定个人理财成功与否的几个方面:

        1.增加收入;

        2.减少支出;

        3.加强我们提高未来生活水平的能力;

        4.准备退休后的养老金。

        个人理财选择理财师

        第一,每个个人理财师不可以给投资者许诺每年回报率是多少百分比。因为理财师不是神,不可能准确地计算出市场的变迁。对客户讲回报率时,也要讲清楚风险。

        第二,每个个人理财师不可以给客户所谓的折扣。原因非常简单,因为客户买的不是折扣,买的是个人理财的规划,专业的规划。如果理财师是个专业的人士为什么要去做折扣?如果理财师这样做,他就失去了从事这个专业的精神。

        第三,如果理财师在某些方案里面得到佣金的话,要跟投资者讲清收入是多少。打个比方说,如果卖一个保险,这个保险里面能赚多少的佣金要说清楚,在配套设计里面,A计划赚回来的佣金也要讲清,如果投资者不愿意,就不可以销售。

        第四,理财师不可以将个人的偏爱强加给客户。比方说,有的理财师比较偏爱房地产,私下投资了两三家房地产公司,然后就推荐客户去投资房地产,可是并没有向客户讲清这个房地产中理财师的亲戚在里面有投资,由于理财师的偏爱影响了投资者的个人决策,这是不允许的。

        第五,当理财师设计某一些配套方案给我们的投资者的时候,要讲清楚这些配套投资工具对客户的帮助在哪方面。比如说买国债,这不是一种纯粹的投资,也不是一种纯粹的存款,是两者的汇合,要把它讲清楚,让客户好好地回去思考。

        第六,一个好的个人理财师应该有这种责任感,告诉我们的投资者,风险在哪里。向客户介绍每一个配套投资方案,不可以只说这个方案如何如何好,赚钱如何如何多,而是要给他讲风险,要拿出风险的报告给他看。

        第七,一个专业的理财师必须具备两个条件。一是受过专业的教育,二是接受CFP的课程培训并获得了CFP的专业准证。

        第八,个人理财师要说清楚向客户收费多少。包括将来的收费是多少,全部的收费要在今天还没有成交的时候就要讲清楚。

        第九,在每一次成交之前,要让客户明确从前的回报率不代表或等于将来所能得到的回报。这一条通常我们在法律文件上要用大字体、红颜色标明。

        第十,在为客户设计个人理财配套方案时,一定要做好客户情况调查。

        个人理财如何制定

        个人理财确定目标

        定出你的短期财务目标(1个月、半年、1年、2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了,就把它分割成小的具体目标。

        个人理财排出次序

        确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论,哪些目标对你们来说最重要?

        个人理财所需金钱

        计算出要实现这些目标,你需要每个月省出多少钱。

        个人理财个人净资产

        计算出自己的净资产。请参考另一篇指南,如何计算个人净资产。

        个人理财了解支出

        回顾自己过去三个月的所有账单和费用,按照不同的类别,列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

        个人理财控制支出

        比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的(例如下馆子吃饭)?哪些项目是应该增加的(例如保险)?

        个人理财坚持储蓄

        计算出每个月应该存多少钱,在放工资的那一天,就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。

        个人理财控制透支

        控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前,问一次自己:真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?

        个人理财投资生财

        投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险,就应该购买国债和投资基金。

        个人理财保险

        保险会未雨绸缪,保护你和家人的将来。

        * 健康险非常重要,如果你失去工作能力,就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下,如果遭受火灾,重新购置服装、家具、电视等等,总共需要多少钱?

        个人理财安家置业

        拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。

        个人理财白领理财四招

        第一招:立足于工资余额管理

        许多白领,每个月收入丰厚,却总是让工资在卡上睡觉。要知道,活期储蓄要交20%的利息税,税后1天1万元才有0.15元的利息。哪怕放在货币基金里,一天1万元也有0.6元左右的收益,而且随时可以取出来,唯一的不足可能是要提前2到3 天赎回。如果是在华安基金电子直销买,只需要提前1个工作日打个电话或上网赎回,非常方便。每天相差3倍左右的利息收入,日积月累,也会是一笔不小的财富。

        第二招:多用电话和网络

        白领的工作一般非常繁忙,一看到排着长队,心里就发怵。其实,电话和网络是很好的帮手。发工资了,打个电话或上网,把闲钱买成货币基金,周末要“血拼”了,周三或周四打个电话赎回,周五钱就回到自己的借记卡里,随便消费。一些白领担心网上理财的安全性,其实你需要注意的是尽量少在网上输入自己的卡号和密码。资金只能在你本人的借记卡和你本人的基金账户之间互相转移,而转不出去,只要你借记卡保管好,即使有人代你网上电话赎回,钱也只回到你自己的借记卡上。而且整个电子委托过程都不需要输入你的银行卡号、银行密码,更可放心。

        第三招:给自己定规矩

        白领们的另一个问题是,往往判断很正确,“执行”却很随意。明明想好了到多少点位就赎回,真的到这个点位时却往往忘记执行。或者计划每月攒多少钱买车买房,却总在不经意间就把薪水花掉了。这时,你不妨给自己定些规矩,甚至用电脑系统来强制执行,比如,定期定额投资,每月工资一发就自动把一定的金额先扣掉买成货币基金,只留一些零用钱,确认要消费前再赎回一定的金额,控制自己的非理性消费。

        第四招:巧用几张银行卡

        银行卡纷纷开始收费,过去冲动地办的卡也需要清理一下了。建议你考虑保留3张卡。一张是工资借记卡,虽然有的宣布要收年费,但对工资卡一般都有优惠。另外,你可考虑在1家股份制银行办一套相互连接的信用卡和借记卡。股份制银行的卡一般都有些特别的优惠政策。而且,多数股份制银行不收借记卡年费,信用卡年费的减免条件也非常容易达到。一些选择民生银行卡的朋友还办了“银基通”,每个月把工资全部放到借记卡一次,网上电话买成货币基金,平时消费全部用信用卡,等到还款日前一两天再打电话赎回货币基金,资金到借记卡后就会自动偿还信用卡的费用,等于让银行的钱为自己赚钱。

        个人理财我国状况

        二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。根据资料显示,在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%,年平均盈利增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区,贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。

        1.我国商业银行理财业务的发展历程及其动因

        20世纪90年代末期,我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月,中国人民银行改革外币利率管理体制,为外币理财业务创造了政策通道,其后几年外汇理财产品一直处于主导地位,但是总体规模不大,没有形成竞争市场。2004年11月,光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”,开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是,在当时信贷投放高速增长的背景下,中小银行定期储蓄存款占比较低,缺乏稳定的资金来源,而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力,缓解资金趋紧压力。

        2006以来,随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展,银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争,国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度,不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例,2005到2007年分别(发行)销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元,年均增速达185.3%;而2008年仅上半年即累计(发行)销售个人理财产品5495亿元,同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势,国有商业银行已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力,以及激烈的市场竞争环境,商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐,通过负债结构与收益结构的转变,形成理财产品与储蓄存款的联动效应,才能在同业竞争中立于不败之地。

        2、我国商业银行理财产品运作模式的演进

        在人民币理财产品的初创期,投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面,与初期的外币理财产品相比,人民币理财产品则更为规范,客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说,这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域,依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

        此后,由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强,商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作,将理财资金委托给信托公司,信托公司则以自己的名义,进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后,理财产品形式上的创新层出不穷,比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品,实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出,打通了人民币海外投资的通道,扩大了资源配置的半径,理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。

        反观国内,自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今,随着国内居民收入水平的日益提高,理财意识的不断增强,个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。今年夏季,美林集团发布的全球财富报告显示2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人,比上一年的21万增长了12%,这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。若以人民币计算,即将近24万人成为了千万级别的富翁。而根据波士顿咨询公司(BCG)的最新研究报告,在2003年亚洲理财市场(不包括日本)6.4万亿美元的管理资产中有3.29万亿来自大中华区。而该报告更预测到2008年北京举办下界奥运会时,大中华区的财富增长率将达到27%,为4.2万亿美元,且中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。

        而国内被广泛引用的另一份调查结果则来自上海:该次抽样调查表明..大多数上海市民认为"未经专家指导的自发理财方案有很大风险";有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议..其中32%的市民"最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计";40%的人认为"应增加代理客户投资操作..提供专家服务"..并"希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系"。由以上调查结果可见,如何理好财..用好自己的钱..使之能够不断保值、增值..发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。

        面对如此巨大的市场需求,时至今日,国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点,中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌,并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

        个人理财理财软件

        理财须要了解自己的财务情况,再进行投资等规划,此时就需要理财软件用于记录和管理个人财务情况。理财软件,是指以财务账户为核心,以增值获利为目的, 以资金流动为手段,以统计分析为决策的管理软件。

        从使用者角度看,有个人理财类、有委托理财类。 个人理财类软件可分为个人家庭和理财师为客户做理财分析的工具软件。 个人理财软件是帮助实现个人理财的计算机应用程序。现在常见的个人理财软件可以完成收支记帐、预算、统计分析、帐户管理等功能,帮助用户能更好的管理个人财务!操作简单,报表分析功能能让用户随时可以了解自己的财务状况。佳盟个人信息管理软件在理财规划方面功能就比较全,可以记账、预算、规划、债务债权、打印报表等等,面向机构、企业、银行VIP客户的,适合大众百姓使用的理财软件。

        理财软件分为PC端理财软件、WEB在线理财及手机理财三大平台,之间数据既可独立,又可同步。

        各阶段女性理财

        第一步

        社会新人·理财经

        刚从大学毕业出来的女生的理财方式,大致可分为三种类型:

        一种是极其节俭型,从大学一入学到工作,能省则省。第二种是卡奴一族,随身总是带着3张以上的信用卡,月月“月光”,甚至使用最低还款额,或者用拆东墙补西墙的方式来还卡债。当然也有一个族群是相对理性的姑娘,从小学到大学毕业参加工作一贯理性消费,合理用卡,这是我们祖国未来的贤妻良母,不过从我接触到的情况来看,这一族群并不是特别大。

        对于第一种类型的女生,建议应该适度消费。勤劳节俭是一种美德,但是适度消费有益于提高生活品质。另外据观察,这一族群的女生的理财方式往往比较单调,只做一些存款之类的。针对这种情况,建议可以作一些基金定投,它会达到强制储蓄的效果,而且长期来看它的收益率会比储蓄更高一些。当然,基金定投也有一定的风险,不过年轻人风险承受能力毕竟比较高,而且可以接受的时间也比较长。

        对于第二种类型的女生,建议可以自己做一张资产负债表,看看你的债务占了你收入的多大比例。如果你的负债超过2~3个月的收入,那就十分危险了。至于信用卡它是理财的好工具,没错,但是仍然要建议你整理一下手上的卡片,然后下狠心,除了保留一两张卡,剩下的其他卡统统销掉。

        第三种女生已经十分贤惠了。当然,你们也可以更上一层楼,多关注理财市场的变化,然后根据市场的情况来调整理财产品的配置表。

        第二步

        新婚少妇·理财经

        你结婚了。也许你和你的公公婆婆一起住,那你就得注意处理好婆媳关系了,因为这是会直接影响生活品质的事情。在理财方面,必须明确的一大原则是:家庭财政必须有人进行统筹规划,这样才能实现全家财富的最优配置。

        原则确立好了。接下来你要做或者要建议你婆婆做的事情有:

        首先,给家庭的主要劳动力配足保险。

        其次,准备子女的出生。生孩子得花一大笔钱,要积累这笔钱,一般要使用比较稳健一些的理财方式,比如零存整取、基金定投等,甚至可以做一些短期的万能险、分红险来做强制储蓄。

        当一个孩子出生,你会发现,你的现金流量表会发生很大的变化。养一个孩子,一个月花销一两千元是很正常的事情。另外,如果你需要聘请一位保姆来帮你带孩子,那还得再支付1000来元的保姆工资这些开支,你都必须心里有数。

        第三步

        年轻妈妈·理财经

        又过了几年,你的孩子已经上学了。而且这个时候你和你老公的事业已经相对稳定。

        请听小沈阳语录:人生最悲哀的是什么?人死了,钱还没花完。那还有更悲哀的事吗?有,那就是人还没死,钱就花完了!

        所以,这个时候,你必须考虑的事情是:先把自己保障好。养老保险、医疗保险这两项内容,是不可或缺的。想像一下你的下一代将要面临一对子女养4个老人的境遇,估计你也不忍让自己的宝贝受这么大的负担。

        一般来讲,孩子的教育基金可以通过零存整取、教育储蓄的方式来进行准备。当然,基金定投也是一个重要的方式。

        在准备教育金的时候,一定要有前瞻性。你得想清楚你准备给你的孩子什么样的教育,并且测算一下所需要的花费。要让孩子出国吗?或者要让孩子“琴棋书画样样精通”吗?对这些教育的投入心里有数了,结合一下家庭的收入水平,你就可以测算一下你每年大概要把多少钱放到这部分的资金池里,并且年化收益率必须在哪个水平。

        第四步

        中年女士·理财经

        接下来,你的孩子已经上大学了,甚至已经踏上社会,独立谋生。而经过多年的努力,你和你的爱人已经事业有成,并且有了不错的积蓄。这个时候,你就可以扩大你的投资渠道,比如结合你的兴趣爱好投资一些实业等。

        比如,你喜欢美容,可以去开一家美容店;你喜欢喝茶,可以去开一家茶馆等等。另外,你也可以开始涉足收藏领域。

        这一切,与理财有关,与生活品质的关系更大。当然,理财正是为了提高生活品质。

        有统计表明,家庭理财的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”,这样的“特殊身份”决定了女性必须具有一定的“财商”,才能把家庭资产打理得井井有条。

        各类投融资渠道与收益对比:

        类型

        互联网P2P理财

        小额贷民间借贷银行信贷PE/信托服务对象及服务性质P2P理财为投资用户提供年化收益率8%-118%的投资机会为个人或个体商户,微型企业提供小额高息借款民间高利贷(个人借贷、短期经营借贷、短拆、过桥、摆帐、注资)

        为大中型企业提供信贷服务

        为企业提供中长期融资服务,为具有高风险承受能力的个人提供中长期较高收益的投资产品个人投资起点最小金额50-100元———100万服务的客户群体投融资双方

        融资方

        融资方

        融资方

        投融资双方资金回报合理投资收益年化8%-18%,超出太多的项目存在较大安全风险月息3%月息3%-8%月息2%以上年息10%左右资金转让

        通过第三方支付和担保公司监管

        自有、拆解或合作资金,自行监管自有、拆解或合作资金,自行监管自有、拆解或合作资金,自行监管入平台资金池,仅由平台方自行监管债权转让现有平台大多数可按照平台市场供需的利率进行调节,变现灵活无该项服务无该项服务无该项服务无该项服务投资方资金担保国内P2P网贷一般由第三方担保 保本保息投资人需注意审查第三方担保人的注册资本与担保项目总额的比例

        ——

        ————第三方担保平台便捷性融合了互联网的便利性和金融的功能性传统手工操作,费时费力传统手工操作,费时费力传统手工操作,费时费力网络平台操作

        理财顾问工作描述

        90年代初,理财对普通市民来说还是个陌生的字眼,而随着我国个人财富的不断增长,人们理财的需求越来越强烈,专业的理财顾问因此而迅速“串红”。就像律师、分析师、会计师、心理咨询师一样,他们利用自己的专业理财知识为我们提供理财规划方面的服务。

        一名理财顾问的工作主要包括:

        与客户会谈和沟通,掌握客户的信息,分析客户的基本状况,掌握客户的理财目标和需求,为客户提供理财建议;

        指导客户记录财务收支和资产负债账目,对客户财务收支状况进行分析,判断客户财务现状。

        针对客户的需求独立设计可行性方案,给予具体的操作指导。

        及时收集客户的反馈意见,对方案的实施结果进行分析,并撰写报告。

        理财顾问知识要求

        财务或金融相关专业,具备经济学、消费支出、保险学、投资学、货币金融学、实业投资学、税收、财务会计和相关法律法规等基础知识。

        技能要求:英语熟练

        经验要求:有证券、保险、银行从业经验。

        职业素养:需具有理性的分析与解决问题的能力、善于沟通、有强烈的责任心、具备良好的人品及职业操守、工作的相对的独立性。

        一名优秀的理财顾问应该具有何种特性:

        身兼多能的金融通才 一个优秀的理财顾问,不仅应该熟悉金融产品,还要熟悉各种投资工具和产品,如保险、证券、不动产甚至邮票、黄金等等,以及对相关法规的掌握、运用,只有具备相当的专业知识和敏锐的洞察力,且将自己所学所知不断更新,才能为客户提供有价值的资讯。

        强势的专业背景

        优秀的理财顾问身后,应该有强大的数据、政策平台作为支持、以确保为客户所制订的方案规避可能出现的风险。

        良好的职业素质

        具有良好的信誉,一切以客户为先,严守客户资料的隐私性和保密性。

        理财顾问素质要求

        1、丰富的金融、投资、经济、法律知识 理财规划师应是"全才+专才"这就是说理财规划师应系统掌握经济、金融、投资、法律知识,在某些方面又是专才,如保险、证券等方面又有特长。

        2、良好的人品及职业操守 客户是理财规划师的"衣食父母",理财规划师应以客户的利益为服务中心,时时刻刻为客户着想,而不是以单一向客户推销产品为目的。此外,保守客户的个人秘密也是重要的一方面,理财规划过程中涉及到很多客户隐私,作为客户的私人理财顾问,应严守机密。

        3、相对的独立性在银行、证券、保险公司工作的理财规划师,在为客户进行理财规划的同时,或多或少都有推销产品目的,这是客观存在的问题。但推销产品应以客户的利益为出发点,不应是"为推销而理财"。今后社会上会出现很多"独立的理财公司",这些理财公司的独立性较强,不依附于某些金融机构,他们是从客户的角度出发,帮助客户选择投资产品,实现客户的理财目标。

        理财顾问风险回报

        从事个人金融理财工作的从业人员应该是受过严格的培训,并取得相应资格证书的专业人员。理财规划是综合性的金融服务,是针对客户整个人生而不是某个阶段的规划,从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外,还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。

        理财规划师并没有男女的限制。女性有着细心、谨慎、更不容易出差错、更容易赢得客户的信任感、能为客户提供更为细致耐心的服务的优点。不过,这个职业是一个非常理性的职业,所以也需要女性锻炼自己的逻辑和分析能力。在面对市场动荡的时候保持冷静理智的头脑,才能够在这个行业中如鱼得水。

        理财顾问的收入有三部分:包括财务顾问费、销售金融产品佣金、提供资产管理服务以后的收益分成。专业国内理财规划师的年薪应该在10万到100万元人民币之间。

        理财顾问职业趋势

        发展路径:《理财规划师国家职业标准》由中华人民共和国人力资源和社会保障部制定,将理财规划师(chfp)分为三个等级,分别是助理理财规划师、理财规划师和高级理财规划师。市场上有关理财师的认证项目有近十种,包括注册理财规划师(CFP)认证、财务顾问师(RFC)认证、注册特许分析师(RCA)、公认财务顾问师(ChFC)认证、注册财务策划师(RFP)认证、特许财富管理师(CWM)认证、注册金融分析师(CFA)认证等。在国外,最具权威性的认证项目是注册理财规划师(CFP),简称“注册理财规划师”。在国外,只有获得CFP资格的人员才能从事个人理财业务。

        转型机会:理财顾问不仅能在保险、证券、银行金融等领域大展身手,同时也可往管理咨询、财务咨询方向发展。

        管理管理的含义

        管理活动始于人类群体生活中的共同劳动,至今已有上万年历史。对于什么是管理,至今专家和学者们仍然各抒己见,没有统一得表述。

        1、管理是指在特定的环境条件下,以人为中心通过计划、组织、指挥、协调、控制及创新等手段,对组织所拥有的人力、物力、财力、信息等资源进行有效的决策、计划、组织、领导、控制,以期高效的达到既定组织目标的过程。

        2、管理是由计划、组织、指挥、协调及控制等职能为要素组成的活动过程。

        3、管原意为细长而中空之物,其四周被堵塞,中央可通达。使之闭塞为堵;使之通行为疏。管,就表示有堵有疏、疏堵结合。所以,管既包含疏通、引导、促进、肯定、打开之意;又包含限制、规避、约束、否定、闭合之意。理,本义为顺玉之纹而剖析;代表事物的道理、发展的规律,包含合理、顺理的意思。管理犹如治水,疏堵结合、顺应规律而已。所以,管理就是合理地疏与堵的思维与行为。 ——《极简管理:中国式管理操作系统》

        4、广义的管理是指应用科学的手段安排组织社会活动,使其有序进行。其对应的英文是Administration,或Regulation。狭义的管理是指为保证一个单位全部业务活动而实施的一系列计划、组织、协调、控制和决策的活动,对应的英文是Manage或Run。

        5、“科学管理之父”弗雷德里克·泰罗(Frederick Winslow Taylor) 认为:“管理就是确切地知道你要别人干什么,并使他用最好的方法去干”, (《科学管理原理》)。在泰罗看来,管理就是指挥他人能用最好的办法去工作。

        6、诺贝尔奖获得者赫伯特·西蒙(Herbert A. Simon) 对管理的定义是: “管理就是制定决策”(《管理决策新科学》) 。

        7、彼得·德鲁克( Peter F. Drucker )认为:“管理是一种工作,它有自己的技巧、工具和方法;管理是一种器官,是赋予组织以生命的、能动的、动态的器官;管理是一门科学,一种系统化的并到处适用的知识;同时管理也是一种文化。” (《管理——任务、责任、实践》)

        8、亨利·法约尔(Henri Fayol) 在其名著《工业管理与一般管理》中给出管理概念之后,它就产生了整整一个世纪的影响,对西方管理理论的发展具有重大的影响力。法约尔认为:管理是所有的人类组织都有的一种活动,这种活动由五项要素组成的:计划、组织、指挥、协调和控制。法约尔对管理的看法颇受后人的推崇与肯定,形成了管理过程学派。孔茨(Koontz) 是二战后这一学派的继承与发扬人,使该学派风行全球。

        9、斯蒂芬·罗宾斯给管理的定义是: 所谓管理,是指同别人一起,或通过别人使活动完成得更有效的过程。

        10、吴广扬管理的定义:管理,顾名思义,管着最基本的行为和执行着最初心理想的问题,就叫管理。

        11、、管理是指在特定的时空条件下,通过计划、组织、指挥、协调、控制、反馈等手段,对系统所拥有的生物、非生物、资本、信息、能量等资源要素进行优化配置,并实现既定系统诉求的生物流、非生物流、资本流、信息流、能量流目标的过程。

        管理相关工具

        日事清是管理工具,让人进行管理。

        世间锤是管理工具。

        管理特点

        1、管理是普遍、普通的社会现象之一

        2、管理是一项最重要的社会活动之一

        3、管理工作是活力与创造性兼备的行为

        管理分类

        管理分类

        管理可以分为很多种类的管理,比如行政管理、社会管理、工商企业管理、人力资源管理、情报管理等等。在现代市场经济中工商企业的管理最为常见。每一种组织都需要对其事务、资产、人员、设备等所有资源进行管理。每一个人也同样需要管理,比如管理自己的起居饮食、时间、健康、情绪、学习、职业、财富、人际关系、社会活动、精神面貌(即穿着打扮)等。企业管理可以划为几个分支:人力资源管理、财务管理、生产管理、物控管理、营销管理、成本管理、研发管理等。在企业系统的管理上,又可分为企业战略、业务模式、业务流程、企业结构、企业制度、企业文化等系统的管理。

        管理不仅仅指工商管理,虽然在现代市场经济中工商企业的管理最为常见。除了商业管理,还有很多种类的管理,比如行政管理、经济管理、社会管理、城市管理、卫生管理等等。每一种组织都需要对其事务、资源、人员进行管理。在市场经济法制化越来越重要的时候,又诞生了一个新的管理学派:法商管理学派。

        管理对象

        管理要素

        任何一种管理活动都必须由以下四个基本要素构成,即:管理主体、管理客体、组织目的、组织环境或条件。

        管理主体指由谁管,管理客体指管什么,组织目的指为何而管,组织环境或条件指在什么情况下管。

        管理人员

        作业人员

        含义:作业人员是指直接在某岗位或某任务中制造产品或提供服务,不负有监管他人工作的责任。

        管理人员

        管理人员

        1、含义:在一个组织中负责对人力、金融、物质和信息情报等资源进行计划、组织、指挥、协调和控制的人员。

        2、管理人员是通过别人来完成工作,做决策、分配资源、指导别人的行为来达到工作的目标。

        3、分类

        (1)不同层次的管理人员:高层管理人员、中层管理人员、基层管理人员。

        (2)不同领域的管理人员 :市场营销管理人员、财务管理人员、生产与经营管理人员、人事管理人员、行政管理人员、其他类型管理人员。

        管理职能

        法国管理学者法约尔最初提出把管理的基本职能分为计划、组织、指挥、协调和控制。后来,又有学者认为人员配备、领导激励、创新等也是管理的职能。分为七类:

        管理决策

        决策是组织或个人为了实现某个目的而对未来一定时期内有关活动的方向、内容及方式的选择或者调整过程。简单地说决策就是定夺、决断和选择。决策是计划的核心问题只有对计划目标和实施方法等要素进行科学的决策,才能制定出科学合理的计划。一般认为决策是管理工作的本质。

        管理计划

        计划就是确定组织未来发展目标以及实现目标的方式。

        管理组织

        组织就是服从计划,并反映着组织计划完成目标的方式。

        管理人员管理

        人员管理就是对各种人员进行恰当而有效的选择、培训、以及考评,其目的是为了配备合适的人员去充实组织机构规定的各项职务,以保证组织活动的正常进行,进而实现组织既定目标。人员配备与管理的其他四个职能——计划、组织、指导与领导、以及控制,都有着密切的关系,直接影响到组织目标能否实现。

        管理指导与领导

        指导与领导就是对组织内每名成员和全体成员的行为进行引导和施加影响的活动过程,其目的在于使个体和群体能够自觉自愿而有信心地为实现组织既定目标而努力。指导与领导所涉及的是主管人员与下属之间的相互关系。指导与领导是一种行为活动,已形成了专门的领导科学,成为管理科学的一个新分支。

        管理控制

        控制就是按既定目标和标准对组织的活动进行监督、检查,发现偏差,采取纠正措施,使工作能按原定计划进行,或适当调整计划以达预期目的。控制工作是一个延续不断的、反复发生的过程,其目的在于保证组织实际的活动及其成果同预期目标相一致。

        管理创新

        创新就是随着科学技术的发展,社会经济活动空前活跃,市场需求瞬息万变,社会关系日益复杂,使得每一位管理者时刻都会遇到新情况新问题。迫切的变化要求创新。创新在管理循环中处于轴心地位。

        管理学术流派

        这些流派尽管各有自己对管理的看法,各有自己的理论主张,但从内容上来看不超出三大内容:即组织、管理方式以及经营。

        古典组织理论法约尔和韦伯的典型的组织研究成果。

        经营管理学派是专门研究经营理论及经营中的管理问题。

        权变理论学派、管理科学学派等等研究内容不过是组织及组织内管理的科学方式方法。

        科学管理原理代表人物泰罗,本质上可以归结为一种管理方式或方法,因为人的科学工作和协作及对人的激励与效率关系的研究实为发展出相应的管理方式方法而已。社会系统学派代表人物巴纳德(C.I.Barnard),其研究成果不过是从经理人员在组织中的作用角度看组织如何有效运作。

        决策理论学派代表人物西蒙(H.A Simon)(1978年诺贝尔经济学奖获得者),认为决策贯彻管理的全过程,管理就是决策,组织就是决策,组织是由作为决策者的个人所组成的系统。然综观其著作,除上述观点为组织方面的外,其余主要是发展了决策的科学方法体系。

        行为科学学派代表人物有梅奥(E.Mayo)、马斯洛(A.H.Maslow)、麦格雷戈(D.MeGregor)、卢因(K.Lewin)以及穆顿(J.S.Mouton)等,他们有的研究人际关系,有的研究人的需求与行为关系,也有的探讨人的本性及相应管理的问题,还有的研究正式组织中非正式组织问题以及双因素模式、管理方式方法等。前者可归结为组织的动力学过程,后者可归结为以人为本的管理方法方式的探讨。

        管理演进路径

        管理1、组织理论研究的演进路径:

        古典组织理论(古典理论、20年代)——组织行为学(组织行为、40年代)——组织(社会技术系统60年代)——领导科学(经理角色,70年代)——组织文化(企业文化80年代)——(90年代)。

        管理2、管理方式方法研究的演进路径:

        科学管理理论(泰罗20年代)——行为科学(梅奥30年代)——管理科学理论(伯法50年代)——决策理论(西蒙60年代)——生产管理、信息管理方法(70-80年代)——(90年代)。

        管理3、经营理论研究的演进路径:

        厂商理论(20年代)——产业组织(贝恩、40年代)——市场学(科特勒60年代)——消费者理论(70年代)——策略学(战略管理)(波特80年代)——(90年代)。

        兑换汉语词语

        duì huàn

        兑换(duì huàn),不同货币的交换。

        1).谓两种货币按一定比值交换。《文献通考·钱币二》:“尚书省言,东南诸路盗铸当十钱者多,乃诏广南福建路更不行使当十钱,有者兑换於别路行使。”

        (2).泛指对换、交换。 清李渔《闲情偶寄·词曲·格局》:“生、旦合为夫妇,外与老旦非充父母,即作翁姑,此常格也;然遇情事变更,势难仍旧,不得不通融兑换而用之。”徐特立《公园设立管见》:“希望我父老牺牲一部分的财产,更希望我省议会及省公署,择一相当地方与之兑换,使同时成立多数公园于省垣。”

        广泛应用于银行、以及一些虚拟世界里。

        金融管理学金融管理

        金融管理是指国家为了实现货币供求平衡、稳定货币值和经济增长等目标而对货币资金所实行的管理。

        金融管理学培养目标

        中英合作开设的金融管理专业充分发挥了我国高等教育自学考试的优势,同时吸收西方有关领域的新知识、新方法,主要培养和造就适应社会主义市场经济发展需要、德才兼备,具有一定创新意识、创新能力和实际工作能力的金融管理方面应用性、职业性的专业人才。

        金融管理学基本要求

        要求学生努力学习马克思主义、毛泽东思想和邓小平理论,遵纪守法;能正确地理解和掌握金融管理的基本理论,各门课程的基本知识和基本业务技能,并具有一定的分析和解决实际问题的能力。

        金融管理学培养要求

        本专业学生主要学习货币银行学、国际金融、证券、投资、保险等方面的基本理论和基本知识,受到相关业务的基本训练,具有金融领域实际工作的基本能力。

        金融管理学自考开考课程

        主干学科

        经济学主要课程:政治经济学、西方经济学、财政学、国际经济学、货币银行学、国际金融管理、证券投资学、保险学、商业银行业务管理、中央银行业务、投资银行理论与实务等。主要实践性教学环节:包括课程实习、毕业实习等,一般安排6周。

        专业代号:C020116 ;专业名称:金融管理专业(基础科段)(中英合作专业)注:“标准号”为2002年以前使用

        序号

        类型序号

        课程代码

        标准号

        课程名称

        学分

        类型

        考试方式

        1

        001

        03707

        毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想概论

        4

        必考

        笔试

        2

        002

        00009

        3005

        政治经济学(财经类)

        6

        必考

        笔试

        3

        003

        04729

        大学语文

        4

        必考

        笔试

        4

        004

        00796

        商务英语

        7

        必考

        笔试

        5

        005

        00797

        企业组织与环境

        4

        必考

        笔试

        6

        006

        00798

        商务交流

        4

        必考

        笔试

        7

        007

        00799

        数量方法

        6

        必考

        笔试

        8

        008

        00800

        经济学

        5

        必考

        笔试

        9

        009

        00801

        会计学

        6

        必考

        笔试

        10

        010

        00802

        管理信息技术

        4

        必考

        笔试

        11

        011

        00803

        财务管理

        6

        必考

        笔试

        12

        012

        00804

        金融法(二)

        5

        必考

        笔试

        13

        013

        00805

        管理会计(二)

        3

        必考

        笔试

        14

        014

        00806

        财务报表分析(二)

        5

        必考

        笔试

        15

        015

        00807

        金融概论

        6

        必考

        笔试

        相关说明

        开考方式

        独立办班

        报考范围

        全省

        主考学校

        中山大学、暨南大学、广东外语外贸大学、华南师范大学、广东商学院、深圳大学

        课程设置

        必考课程15门,共75学分;选考课程0门,共0学分;加考课程0门,共0学分;

        毕业要求

        说明

        备注

        根据粤考委[2006]8号文件《转发全国考办关于调整高等教育自学考试《大学语文》课程设置有关事项的通知,本专业从2007年4月开始调整考试计划。

        专业代号:C020120 ;专业名称:金融管理专业(本科段)(中英合作专业)

        注:“标准号”为2002年以前使用

        序号

        类型序号

        课程代码

        标准号

        课程名称

        学分

        类型

        考试方式

        1

        001

        03709

        马克思主义基本原理概论

        4

        必考

        笔试

        2

        002

        11741

        市场与市场营销

        4

        必考

        笔试

        3

        003

        11742

        商务沟通方法与技能

        4

        必考

        笔试

        4

        004

        11743

        企业组织与经营环境

        5

        必考

        笔试

        5

        005

        11744

        会计原理与实务

        5

        必考

        笔试

        6

        006

        11745

        战略管理与伦理

        6

        必考

        笔试

        7

        007

        11750

        国际商务金融

        6

        必考

        笔试

        8

        008

        11751

        企业成本管理会计

        6

        必考

        笔试

        9

        009

        11752

        管理数量方法与分析

        6

        必考

        笔试

        10

        010

        11753

        金融管理综合应用

        6

        必考

        笔试

        11

        011

        10251

        金融管理毕业论文

        不计学分

        必考

        实践考核

        12

        101

        00015

        3022

        英语(二)

        14

        选考

        笔试

        13

        102

        00183

        消费经济学

        4

        选考

        笔试

        14

        103

        00055

        3073

        企业会计学

        6

        选考

        笔试

        15

        104

        00181

        3078

        广告学(一)

        4

        选考

        笔试

        相关说明

        开考方式

        独立办班

        报考范围

        全省

        主考学校

        中山大学、暨南大学、华南农业大学、广东外语外贸大学、华南师范大学、广东商学院、深圳大学

        课程设置

        必考课程11门,共52学分;选考课程4门,共28学分;加考课程门,共学分;

        毕业要求

        说明

        1、国民教育序列专科以上毕业生,均可直接报考本专业。
          2、101至104选考课程中须选考不少于14学分。
          3、本专业仅接受国家承认学历的专科(或以上)毕业生申办毕业。

        金融管理学主考院校

        中央财经大学是教育部直属的国家“211工程”重点建设高校和“国家优势学科创新平台”项目首批试点高校。

        学校是新中国成立后中央人民政府创办的第一所新型高等财经院校,历经中央税务学校、中央财政学院、中央财经学院、中央财政金融学院等发展阶段,1996年更名为中央财经大学。长期以来,学校秉持“忠诚、团结、求实、创新”的校训,秉承“求真求是,追求卓越”的办学理念,形成了鲜明的办学特色,为国家经济建设和社会发展培养了8万余名各级各类高素质人才,被誉为“中国财经管理专家的摇篮”。

        金融管理学学历层次

        中英合作的金融管理专业均属高等教育专科学历层次。

        本专业的考试课程(模块)采用学分计算,课程考试合格者发给课程合格证,其中合作课程合格证由教育部高等教育自学考试办公室和英国剑桥大学考试委员会(UCLES)联合签发,2004年起所有合作课程合格证由教育部高等教育自学考试办公室签发。

        获得本专业16门课程合格证,思想品德经鉴定符合要求的考生,发给高等教育自学考试专科毕业证书,同时,由英国剑桥大学考试委员会(UCLES)授予剑桥高级金融管理证书。

        金融管理专业本科属高等教育本科学历层次。

        课程考试水平与全日制普通高等院校同类专业课程的结业水平相一致。

        在专科毕业的基础上取得本专业所规定的全部课程考试合格成绩,考核成绩均在60分以上,思想品德经鉴定符合要求,毕业论文经答辩成绩合格,发给由主考院校中央财经大学签发国家承认学历的北京市高等教育自学考试本科毕业证书。

        按照北京市学位委员会《关于授予高等教育自学考试本科毕业生学士学位的暂行规定》及主考院校关于学位授予的有关规定,学生可申请论文答辩,成绩良好即可由主考学校中央财经大学授予国家承认的管理学学士学位。

        金融管理学知识和能力

        1.掌握金融学科的基本理论、基本知识;

        2.具有处理银行、证券、投资与保险等方面业务的基本能力;

        3.熟悉国家有关金融的方针、政策和法规;

        4.了解本学科的理论前沿和发展动态;

        5.掌握文献检索、资料查询的基本方法,具有一定的科学研究和实际工作能力。

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